Finanssivalvonta

Finanssisektorin vakavaraisuus 30.9.2022: Toimintaympäristön synkentyneet näkymät korostavat vakavaraisuuden, riskienhallinnan ja sisäisen valvonnan merkitystä

Jaa
Finanssisektorin toimintaympäristön näkymät ovat syksyn aikana muuttuneet Suomessa entistä synkemmiksi. Heikkenevä talouskasvu, korkea inflaatio ja energian hinnat sekä nousevat korot rasittavat kotitalouksien velanhoito- ja kulutuskykyä ja heikentävät yritysten kannattavuutta. Tämä lisää merkittävien sijoitus- ja luottotappioiden riskiä ja heikentää kannattavuusnäkymiä myös Suomen finanssisektorilla. Kohonneiden riskien ympäristössä toimijoiden vahvan riskinkantokyvyn ja varautumisen merkitys korostuu.

Korkea inflaatio heikentää kuluttajien ostovoimaa, ja kuluttajien ja elinkeinoelämän luottamus on ollut hyvin heikkoa. Tilastokeskuksen mukaan bruttokansantuote supistui 0,3 % heinä-syyskuussa 2022 edellisestä vuosineljänneksestä. Lisäksi useat talousennustajat arvioivat Suomen bruttokansantuotteen supistuvan ensi vuonna.

Inflaation kiihtymisen seurauksena keskuspankit ovat maailmanlaajuisesti kiristäneet rahapolitiikkaa. Keskuspankkikorkojen nousu ja heikentyneet talousnäkymät ovat heijastuneet myös markkinakorkoihin kuten euribor-korkoihin sekä valtiolainojen, yritysten ja pankkien velkakirjalainojen korkoihin. Samalla osakekurssit ovat laskeneet ja markkinoiden riskitietoisuus on kasvanut.

- Vaikea toimintaympäristö korostaa erityisesti vahvan riskinkantokyvyn sekä hyvän riskienhallinnan ja sisäisen valvonnan merkitystä valvottavien omassa toiminnassa, Finanssivalvonnan johtaja Tero Kurenmaa toteaa.

Pankkisektorin vakavaraisuussuhteet heikkenivät hieman, mutta pysyivät eurooppalaista keskitasoa korkeampina

Nousevat korot vahvistivat korkokatetta ja kasvattivat korkokatteen osuutta kokonaistuotoista edelleen. Toisaalta toimintaympäristön kasvanut epävarmuus näkyi sijoitustoiminnan nettotuottojen suurena vaihteluna sekä palkkiotuottojen pienentymisenä. Luottotappiot pysyivät maltillisina eikä luottokannan laadussa näkynyt merkittäviä heikentymisen merkkejä. Pankkien oman varainhankinnan suunnitelmallisuus ja rahoitustarpeiden ennakoinnin merkitys korostuvat epävarmassa toimintaympäristössä.

Pankkisektorin vakavaraisuussuhteet heikkenivät hieman vuoden kolmannella neljänneksellä. Heikkenemisen taustalla oli voitonjako, joka pienensi pankkisektorin omia varoja. Riskipainotettujen saamisten määrässä ei tapahtunut muutoksia vuoden kolmannella neljänneksellä. Pankkisektorin ydinvakavaraisuussuhde oli syyskuun lopussa 16,9 % (12/2021: 17,8 %) ja kokonaisvakavaraisuussuhde oli 20,3 % (12/2021: 21,4 %). Suhdeluvut pysyivät eurooppalaista keskitasoa korkeampina.

Työeläkesektori vakavaraisuus edelleen vahva heikentymisestä huolimatta

Työeläkelaitosten vakavaraisuus säilyi vahvana. Vakavaraisuus on kuitenkin heikentynyt, kun sijoitustuotot jäivät tappiollisiksi ja selvästi alle tuottovaatimuksen. Vakavaraisuusaste oli syyskuun lopussa 128,2 % (12/2021: 136,3 %). Myös vakavaraisuusasema eli vakavaraisuuspääoman ja vakavaraisuusvaatimuksen suhde on heikentynyt kuluvan vuoden aikana ja oli syyskuun lopussa 1,7 (12/2021: 1,9). Työeläkelaitosten keskimääräinen stressikestävyys on edelleen kestävällä tasolla huolimatta heikentyneestä vakavaraisuudesta.

Työeläkelaitosten kuluvan vuoden sijoitustuotto oli syyskuun lopussa -6,2 %, likvidit sijoitukset eli noteeratut osakkeet, joukkovelkakirjalainat sekä rahamarkkinasijoitukset jäivät selvästi tappiollisiksi. Epälikvidien sijoitusten eli lainojen, kiinteistösijoitusten, pääomasijoitusten ja hedge-rahastosijoitusten tuotto oli selvästi positiivinen. On kuitenkin otettava huomioon, että epälikvidien sijoitusten arvostukseen liittyy enemmän epävarmuutta. Myös euron heikentymisellä kuluvan vuoden aikana on ollut selvästi sijoitustuottoa tukeva vaikutus.

Työeläkelaitossektorilla pääomasijoitusten lisääntyminen on kasvattanut epälikvidien sijoitusten osuutta, joka oli syyskuun lopussa 45 % kaikista sijoituksista.

Korkotason nousu vahvisti vahinkovakuutusyhtiöiden vakavaraisuutta

Vahinkovakuutussektorin vakavaraisuussuhde vahvistui 285,9 prosenttiin (12/2021: 242,0 %). Korkotason jyrkkä nousu pienensi vakuutusvastuita. Oma varallisuus kasvoi kolmannella vuosineljänneksellä, koska vakuutusvastuiden markkina-arvon lasku oli suurempi kuin sijoitusten arvon lasku. Myös vakavaraisuuspääomavaatimuksen pieneneminen vahvisti vakavaraisuutta. Pääomavaatimusta vähensivät osakkeiden markkinahintojen laskusta johtuva osakeriskin pieneneminen, vakuutusvastuiden pienenemisestä johtuva vakuutusriskin väheneminen ja korkoriskin suojaustason nostosta johtuva korkoriskin pieneneminen.

Sijoitusten tuotot tammi-syyskuulta 2022 olivat -7,8 %. Vain kiinteistösijoituksista saatiin tuottoja. Suurvahingot kasvattivat korvauskuluja ja heikensivät vakuutusliiketoiminnan kannattavuutta verrattuna vuoden 2021 vastaavaan ajanjaksoon.

Henkivakuutusyhtiöiden vakavaraisuuden vahvistuminen jatkui

Henkivakuutussektorin vakavaraisuussuhde nousi 276,6 prosenttiin vuoden 2022 kolmannella neljänneksellä (12/2021: 192,9 %). Markkinariskin vakavaraisuuspääomavaatimus laski arvopaperihintojen laskiessa ja samaan aikaan oma varallisuus säilyi korkojen nousun vaikutuksesta lähes kesäkuun lopun tasolla.

Henkivakuutussektorin sijoitustuotot olivat -10,6 % tammi-syyskuussa 2022. Osake- ja korkosijoitustuotot laskivat vuoden kolmannella neljänneksellä, mutta kiinteistösijoitukset tuottivat yhä paremmin kuin henkivakuutussektorin kiinteistösijoitukset pidemmällä aikavälillä keskimäärin.

Lisätietoja antaa

Samu Kurri, osastopäällikkö, Digitalisaatio ja analyysi. Haastattelupyynnöt koordinoi Viestinnän mediapäivystys, puhelin 09 183 5250 arkisin klo 9–16.

Liitteet

Avainsanat

Tietoja julkaisijasta

Finanssivalvonta
Finanssivalvonta
PL 103, Snellmaninkatu 6
00100 Helsinki

09 183 51https://www.finanssivalvonta.fi/

Finanssivalvonta on rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen, jonka valvottavia ovat muun muassa pankit, vakuutus- ja eläkeyhtiöt sekä muut vakuutusalalla toimivat, sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja pörssi. Edistämme finanssimarkkinoiden vakautta ja luottamusta sekä asiakkaiden, sijoittajien ja vakuutettujen suojaa.

Tilaa tiedotteet sähköpostiisi

Haluatko tietää asioista ensimmäisten joukossa? Kun tilaat tiedotteemme, saat ne sähköpostiisi välittömästi julkaisuhetkellä. Tilauksen voit halutessasi perua milloin tahansa.

Lue lisää julkaisijalta Finanssivalvonta

Finansinspektionens bedömning: en del av de aktörer som beviljar konsumentkrediter hanterar inte insolvensriskerna i tillräcklig grad, brister även i avtalsvillkoren21.3.2024 13:15:00 EET | Tiedote

Finansinspektionen har bedömt hanteringen av insolvensrisker och rutinerna hos de aktörer som beviljar konsumentkrediter i Finland. Mellan dessa aktörer observerades betydande skillnader i hur de hanterar insolvensrisker: De andra kreditgivare som över­fördes under Finansinspektionens tillsyn i juli 2023 har betydligt större brister i sina kreditgivningsrutiner än bankerna. Av dessa andra aktörer som beviljar konsumentkrediter iakttar alla inte heller den lagstiftning som gäller konsumentkreditgivning i sina avtals­villkor. Finansinspektionen förutsätter att aktörerna korrigerar de brister som observerats i bedömningarna.

Finanssivalvonnan arvio: osa kuluttajaluotonmyöntäjistä ei hallitse maksukyvyttömyysriskejä riittävällä tavalla, myös sopimusehdoissa puutteita21.3.2024 13:15:00 EET | Tiedote

Finanssivalvonta on arvioinut Suomessa kuluttajaluottoja myöntävien tahojen maksukyvyttömyysriskien hallintaa ja menettelytapoja. Näiden toimijoiden välillä havaittiin huomattavia eroja maksukyvyttömyysriskien hallinnassa: Finanssivalvonnan valvontaan heinäkuussa 2023 siirtyneillä muilla luotonantajilla oli huomattavasti enemmän puutteita luotonmyöntökäytännöissään kuin pankeilla. Muista kuluttajaluotonantajista kaikki toimijat eivät myöskään täysin noudata sopimusehdoissaan kuluttajaluotonantoa koskevaa lainsäädäntöä. Finanssivalvonta edellyttää toimijoiden korjaavan arvioinneissa havaitut puutteet.

FIN-FSA’s assessment: some consumer lenders fail to manage default risks adequately, shortcomings also in contract terms21.3.2024 13:15:00 EET | Press release

The Financial Supervisory Authority (FIN-FSA) has reviewed the management of default risks and conduct by parties granting consumer credit in Finland. Significant differences were identified among the market participants in the management of default risk: other lenders that were transferred under FIN-FSA supervision in July 2023 have significantly more shortcomings in their credit granting practices in comparison with banks. Furthermore, some of the other consumer lenders do not fully comply with legislation on consumer lending in their contract terms. The FIN-FSA will require these entities to remediate the shortcomings identified in the reviews.

Bedrägerier och svindlerier i anslutning till betalningar är ett ökande fenomen – enligt Finansinspektionens utredning är det möjligt att förbättra säkerheten vid skötseln av bankärenden19.3.2024 09:55:00 EET | Tiedote

Olika bedrägerier och svindlerier i anslutning till betalningar har ökat kraftigt under de senaste åren. Även de metoder som de kriminella använder utvecklas hela tiden. Enligt Finansinspektionens utredning är det möjligt att förbättra säkerheten vid skötseln av bankärenden bland annat genom att utveckla säkerhetsgränser för nät- och mobilbetalningar samt genom att effektivare monitorera och stoppa obehöriga betalningstransaktioner. Tjänsteanvändarna har också eget ansvar.

Maksamiseen liittyvät petokset ja huijaukset kasvava ilmiö – Finanssivalvonnan selvityksen mukaan pankkiasioinnin turvallisuutta mahdollisuus parantaa19.3.2024 09:55:00 EET | Tiedote

Erilaiset maksamiseen liittyvät petokset ja huijaukset ovat olleet voimakkaassa kasvussa viime vuosina. Rikollisten käyttämät keinot myös kehittyvät jatkuvasti. Finanssivalvonnan selvityksen mukaan pankkiasioinnin turvallisuutta on mahdollista parantaa muun muassa verkkopankki- ja mobiilimaksamisen turvarajoituksia kehittämällä sekä tehokkaammalla petoksellisten maksutapahtumien monitoroinnilla ja pysäyttämisellä. Oma vastuunsa on myös palvelujen käyttäjällä.

Uutishuoneessa voit lukea tiedotteitamme ja muuta julkaisemaamme materiaalia. Löydät sieltä niin yhteyshenkilöidemme tiedot kuin vapaasti julkaistavissa olevia kuvia ja videoita. Uutishuoneessa voit nähdä myös sosiaalisen median sisältöjä. Kaikki tiedotepalvelussa julkaistu materiaali on vapaasti median käytettävissä.

Tutustu uutishuoneeseemme
HiddenA line styled icon from Orion Icon Library.Eye