Uusi korkokatto ja muut lainoja koskevat lakiuudistukset seuraavan 12 kk aikana

Seuraavan 12 kuukauden aikana useat uudet lait tulevat muokkaamaan Suomen lainamarkkinoita – osa enemmän, osa vähemmän.

Nämä lait koskevat esimerkiksi sosiaalista luottoa, kuluttajaluottojen korkoja ja positiivista luottotietorekisteriä.

Alla kerrotaan tarkemmin kustakin laista ja sen mahdollisista vaikutuksista kuluttajalle.

Sosiaalisen luoton uudistus 1.8.2023

Sosiaalinen luotto voidaan myöntää henkilölle, jolla ei vähävaraisuutensa ja pienituloisuutensa takia ole mahdollisuutta saada kohtuuehtoista luottoa muualta.

Sosiaalinen luotto on tarkoitettu taloudellisen syrjäytymisen ja ylivelkaantumisen ehkäisyyn.

Sen mahdollisia käyttötarkoituksia ovat esimerkiksi kodin hankintojen tekeminen tai asumisen turvaaminen. Se voi olla myös yhdistelylaina, minkä avulla katkaistaan velkakierre. 

Luoton voi saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, ja lainan korko saa olla enintään korkolain mukainen viitekorko. Lainojen yhdistäminen tällaisella lainalla tulee siis paljon perinteistä yhdistelylainaa edullisemmaksi

Sosiaalisen luoton myöntäminen siirtyi kunnilta hyvinvointialueiden vastuulle jo vuoden 2023 alussa. Tehtävä on vanhaan lainsäädäntöön perustuen vapaaehtoinen.

Sosiaalisen luoton myöntäminen muuttuu pakolliseksi 1.8.2023.

Toisin sanoen, jokaisen hyvinvointialueen on järjestettävä sosiaalista luototusta. Hyvinvointialueet voivat kuitenkin päättää luottojen suuruuden ja sen, kenelle laina myönnetään.

Sosiaalisesta luotosta ei siis ole tulossa mitään varmaa lainaa, vaikka sen alueellinen saatavuus paranee.

Varmin tapa löytää kohtuuehtoinen luotto arjen tarpeisiin tai vanhojen velkojen yhdistämiseen on edelleen lainavertailu mahdollisimman monen pankin ja rahoituslaitoksen kesken.

Uusi 15 % korkokatto 1.10.2023

Edellisen kerran kuluttajalainojen korkokattoa laskettiin pysyvästi syyskuussa 2019. Tuolloin maksimikoroksi asetettiin 20 %.

Koronapandemian aikana tosin noudatettiin väliaikaista vakuudettomien kuluttajaluottojen korkokattoa. Uusia lainoja sai tarjota enintään 10 % korolla heinäkuusta 2020 syyskuun 2021 loppuun.

Tällä hetkellä tarjottavien kulutusluottojen korot selviävät tästä taulukosta.

Kuten taulukko osoittaa, vakuudettoman kuluttajaluoton korko on alimmillaan 4 % tuntumassa. Erityisen matalakorkoisen lainan saaminen edellyttää vakaata taloustilannetta.

Useat eri tahot toivoivat vakituisen korkokaton madaltamista nykyisestä. Asiaa selviteltiin useiden kuukausien ajan.

Hallitus antoi uudesta korkokatosta lakiesityksen eduskunnalle 20.10.2022, joka sitten vahvisti sen eduskuntavaalien alla 23.3.2023.

Uusi laki tulee voimaan 1.10.2023 alkaen.

Sen myötä kulutusluottojen, osamaksusopimusten ja luottokorttien korkoja ei saa sopia suuremmaksi kuin viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä. Tällöinkään lainan korko ei saa ylittää 20:tä prosenttia.

Korkokatto ei kuitenkaan liikennevälineiden osamaksukauppaa. Näin ollen esimerkiksi auton osamaksusopimuksen korko voi edelleen olla yli 15 %.

Uuteen lakiin kirjattiin myös luoton markkinointiin ja luotonhakijan henkilöllisyyden todentamiseen liittyviä ehtoja.

Uusi korkokatto ei tarkoita pelkästään aiempaa edullisempia kuluttajaluottoja, sillä se saattaa heikentää lukuisten kuluttajien luotonsaantimahdollisuuksia.

Myös kaupan myynti voi laskea, jos entistä harvemmat asiakkaat voivat tehdä ostoksia luottokortilla tai osamaksulla.

Sekin on mahdollista, että rahoituksen hinnasta puuttuvaksi katsottava osuus sisällytetään ostettavan tuotteen hintaan. Tämä voi kiihdyttää hintojen nousua.

Positiivinen luottotietorekisteri 1.4.2024

Laki positiivisesta luottotietorekisteristä tuli voimaan jo 1.8.2022.

Positiivinen luottotietorekisteri otetaan käyttöön näillä näkymin kuitenkin vasta 1. huhtikuuta 2024.

Esimerkiksi lainojen kilpailutus netissä voi olla jatkossa helpompaa, koska luotonantajat saavat melkein kaikki tarvitsemansa tiedot yhdestä paikasta.

Tiedot päivittyvät rekisteriin lähes reaaliajassa.

Positiiviseen luottorekisteriin tallennettavia tietoja ovat esimerkiksi:

• Henkilön henkilötunnus ja yhteystiedot
• Tiedot henkilön ottamista lainoista
• Tiedot henkilön brutto- ja nettotuloista
• Tieto mahdollisesta vapaaehtoisesta luottokiellosta
  
  

Luotoista tallennettavia tietoja ovat esimerkiksi:

• Lainatyyppi
• Lainasumma
• Luottosopimuksen tekopäivä
• Luoton käyttötarkoitus
• Lyhennystapa ja -väli
• Luotosta perittävä kokonaiskorko
• Tiedot mahdollisesta korkosuojauksesta
• Mahdollisen vakuuden tiedot
  
  

Positiiviseen luottotietorekisteriin merkitään myös tieto mahdollisista maksuviiveistä.

Mikäli jokin luotto tai useampi kuuluu yksityishenkilön velkajärjestelystä annetussa laissa tarkoitetun maksuohjelman piiriin, myös tästä kirjataan tieto positiiviseen luottotietorekisteriin.

Positiivisen luottotietorekisterin toteuttaja ja ylläpitäjä on Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö.

Yhteenveto

Lainamarkkinat alkoivat muuttua euribor-korkojen alkaessa nousta vuonna 2022.

Syksyn 2023 ja kevään 2024 aikana vielä monenlaiset muutokset ja uudistukset tulevat vaikuttamaan Suomen lainamarkkinoihin.

Niillä pyritään ehkäisemään kotitalouksien ylivelkaantumista.

Edellisen hallituksen mielestä tavoite saavutettaisiin esimerkiksi helpottamalla sosiaalisen luoton saamista, madaltamalla vakuudettomien kuluttajalainojen korkoja ja perustamalla positiivinen luottotietorekisteri.

Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa yhteen lainanhakijan ja tämän luottojen tiedot. Sen avulla sekä luotonantajan että lainanhakijan itsensä on helpompi muodostaa kokonaiskuva lainanhakijan taloustilanteesta.

Siksi myös kyseistä rekisteriä pidettiin tärkeänä keinona ylivelkaantumisen hillitsemisessä.

Näihin toimenpiteisiin liittyvät lait on vahvistettu ja ne astuvat voimaan tulevien 12 kuukauden aikana. Niiden todelliset vaikutukset selviävät lähitulevaisuudessa.

Keskusteluissa on jo tähän mennessä esitetty huoli siitä, vaikeutuuko lainan saaminen liikaa.

Jos lainan saaminen vaikeutuu liikaa, esimerkiksi maksuvaikeudet ja maksuhäiriömerkinnät voivat lisääntyä.