Varhaisia merkkejä suomalaispankkien luottoriskien kasvusta – asianmukaisten luottoriskiluokitusten merkitys korostuu kohonneiden riskien ympäristössä
Korkea inflaatio, kohonneet korot ja heikentyneet talousnäkymät koettelevat suomalaispankkien keskeisimpien velallissektorien – kotitalouksien ja yritysten – häiriönsietokykyä. Toimintaympäristön koholla olevista riskeistä huolimatta kotitalouksien ja yritysten taloudellinen tilanne on kokonaisuudessaan pysynyt kohtuullisena ja suomalaispankkien ongelmaluottojen taso matalana. Suomen pankkisektorin tappionsietokyky mahdollisia luottotappioita vastaan on myös vahva. Varhaisia merkkejä luottoriskien kasvusta on kuitenkin havaittavissa etenkin suomalaispankkien taloyhtiö- ja yritysluotoissa. Suomalaispankkien yhteisten laina-asiakkaiden luottoriskiluokitteluissa on havaittu huomattavia eroja pankkien välillä, mikä voi viestiä puutteista riskienhallinnassa. Toimintaympäristön kasvaneet riskit korostavat asianmukaisen riskiluokittelun sekä riittävien ja etupainotteisten luottotappiovarausten merkitystä pankkien luottoriskien hallinnassa.
Suomen pankkisektorin toimintaympäristön riskit ovat edelleen koholla. Korkea inflaatio, nopeasti ja selvästi aiempia vuosia korkeammalle tasolle nousseet korot sekä talouskasvun hidastuminen ovat koetelleet kotitalouksien ja yritysten häiriönsietokykyä ja varjostaneet Suomen ja muiden Pohjoismaiden talouksia viimeisten vuosien aikana.
– Ongelmaluotot kasvavat ja luottotappiot realisoituvat tyypillisesti viiveellä talouden häiriötilanteiden jälkeen. Pankkien tuleekin varautua luottotappioriskeihin laina-asiakkaiden asianmukaisilla riskiluokitteluilla sekä riittävillä ja etupainotteisilla luottotappiovarauksilla. Asiaan kiinnitetään huomiota myös tulevissa tarkastuksissa ja teema-arvioissa, sillä luottoriskit ovat yksi pankkien vakavaraisuusvalvonnan painopistealueista tänä vuonna, Finanssivalvonnan apulaisjohtaja Jyri Helenius toteaa.
Suomalaispankeilla eroja samojen velallisten luottoriskiluokitteluissa
Suomalaispankkien ongelmaluottojen määrä on edelleen Euroopan matalimpien joukossa sekä kotitalous- että yritysluotoissa. Suomalaispankkien tappionsietokyky mahdollisia luottotappioita vastaan on myös eurooppalaista keskitasoa vahvempi1. Suomalaispankkien velallisina olevat kotitaloudet ja yritykset ovat kuitenkin alttiimpia korkotason nousun vaikutuksille kuin kotitaloudet ja yritykset Euroopassa keskimäärin. Merkittävä osa suomalaisista kotitalous- ja yritysluotoista on vaihtuvakorkoisia ja lyhennystyypiltään sellaisia, joissa korkotason nousu kasvattaa suoraan velallisen kuukausittaista velanhoitorasitusta.
Suomalaispankkien luottoriskien kohoamisesta on nähtävissä varhaisia merkkejä luottojen arvonalentumisvaiheiden muutosten perusteella. Luottoriskiltään kohonneiksi luokitellut luotot2 ovat kasvaneet yritysluottojen osalta viimeisen vuoden aikana selvästi etenkin liikekiinteistövakuudellisissa sekä pk-yrityksille myönnetyissä luotoissa. Yritystoimialoittain tarkasteltuna nämä luotot ovat kasvaneet voimakkaimmin Venäjän hyökkäyssodan vaikutuksille erityisen alttiiksi luokitelluilla toimialoilla, kuten energia-alalla ja teollisuudessa.
Luottoriskiltään kohonneiden taloyhtiölainojen osuus on myös kasvanut selvästi viimeisen vuoden aikana. Luottoriskin kasvusta on viitteitä etenkin nuoremmissa taloyhtiöissä. Toistaiseksi taloyhtiölainojen maksurästit ja lainanhoitojoustojen määrät ovat kuitenkin pysyneet vähäisinä.
Suomalaispankeilla on eroja samojen yritysvelallisten luokittelussa eri arvonalentumisvaiheisiin, mikä heikentää luottoriskitunnuslukujen vertailtavuutta ja voi viestiä puutteista pankkien riskienhallinnassa. Puutteelliset luottoriskiluokitukset velallisen taloudelliseen tilanteeseen nähden lisäävät riskiä siitä, että mahdollisiin ja tyypillisesti viiveellä realisoituviin luottotappioihin ei ole varauduttu riittävillä luottotappiovarauksilla tai velallisen taloudellisen tilan tervehdyttämiseksi ei ole ryhdytty tarvittaviin toimiin. Tämä voi puolestaan johtaa suurempiin luottotappioihin myöhemmin riskien realisoituessa ja heikentää pankkien kykyä tukea taloutta kriisitilanteessa.
Finanssivalvonta julkaisee jatkossa teema-analyyseja keskeisistä valvontateemoista ja valvottaviensa toimintaa koskevista ajankohtaisista aiheista. Pankkien luottoriskien teema-analyysi on näistä ensimmäinen julkaistava analyysi.
Lisätietoja antaa
Samu Kurri, osastopäällikkö, Digitalisaatio ja analyysi.
Haastattelupyynnöt koordinoi Viestinnän mediapäivystys, puhelin 09 183 5030 arkisin klo 9–16.
Liitteet
- Artikkeli: Heikko taloussuhdanne koettelee kotitalouksia ja yrityksiä
- Artikkeli: Varhaisia merkkejä suomalaispankkien luottoriskien kasvusta – pankkien välillä eroja yhteisten velallisten luottoriskiluokitteluissa
1 Ks. Finanssivalvonnan lehdistötiedote 7.6.2023
2 Luottoriskiltään kohonneiksi luotoiksi luetaan IFRS 9 -kirjanpitostandardin mukaiseen arvonalentumisvaiheiseen 2 sisältyvät luotot. Vaiheeseen 2 sisällytetään luotot, joiden luottoriski on kasvanut merkittävästi alkuperäisen kirjaamisen jälkeen. Luottoriskin katsotaan kohonneen merkittävästi muun muassa silloin, kun luotto on ollut erääntyneenä yli 30 päivää tai kun luottoon on tehty asiakkaan taloudellisten vaikeuksien vuoksi lainanhoitojoustoja. Pankeilla on lisäksi käytössä muita kriteerejä luottoriskin arvioinnissa.
Avainsanat
Finanssivalvonta on rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen, jonka valvottavia ovat muun muassa pankit, vakuutus- ja eläkeyhtiöt sekä muut vakuutusalalla toimivat, sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja pörssi. Edistämme finanssimarkkinoiden vakautta ja luottamusta sekä asiakkaiden, sijoittajien ja vakuutettujen suojaa.
Muut kielet
- ENG: Early signs of growth in Finnish banks’ credit risks – environment of elevated risks highlights the importance of appropriate impairment staging of borrowers
- SWE: Tidiga tecken på ökade kreditrisker i finländska banker – betydelsen av korrekt kreditriskklassificering framhävs i en omvärld med ökade risker
Tilaa tiedotteet sähköpostiisi
Haluatko tietää asioista ensimmäisten joukossa? Kun tilaat tiedotteemme, saat ne sähköpostiisi välittömästi julkaisuhetkellä. Tilauksen voit halutessasi perua milloin tahansa.
Lue lisää julkaisijalta Finanssivalvonta
Finansinspektionens tematiska bedömning: organisationer inom den finansiella sektorn använder artificiell intelligens i sina interna processer, användningen i kundgränssnittet ökar27.6.2025 11:00:00 EEST | Pressmeddelande
Största delen av företagen i den finansiella sektorn uppger att de antingen redan använder AI-lösningar eller att de planerar att införa dem. Största delen av AI-lösningarna används för närvarande i aktörernas interna processer, men tillämpningen i kundgränssnittet kommer att öka under de närmaste åren.
Finanssivalvonnan teema-arvio: finanssisektorin organisaatiot käyttävät tekoälyä sisäisissä prosesseissaan, hyödyntäminen asiakasrajapinnassa lisääntyy27.6.2025 11:00:00 EEST | Tiedote
Suurin osa finanssisektorin yrityksistä kertoo joko jo käyttävänsä tekoälyratkaisuja tai suunnittelevansa sen aloittamista. Valtaosa tekoälyratkaisuista on tällä hetkellä käytössä toimijoiden sisäisissä prosesseissa, mutta soveltaminen asiakasrajapinnassa kasvaa lähivuosina.
FIN-FSA thematic review: financial sector organisations use AI in internal processes, utilisation in the customer interface increases27.6.2025 11:00:00 EEST | Press release
The majority of financial sector companies reported either already using or planning to start using artificial intelligence (AI) solutions. Most of the AI solutions are currently used in the entities’ internal processes, but application in the customer interface is going to increase over the following years.
Den finansiella sektorn i Finland är fortsatt kapitalstark - osäkerheten kastar en skugga över de ekonomiska utsikterna11.6.2025 09:10:00 EEST | Pressmeddelande
Läget i den finansiella sektorn i Finland har varit fortsatt stabilt under början av året, fastän USA:s tullar, hotet om en avmattning i den ekonomiska tillväxten och andra geopolitiska spänningar har gått hårt åt finansmarknaden och det allmänna förtroendet. I fråga om cyberhoten har läget i Finland varit huvudsakligen lugnt, men bedrägerier och nätfiske av bankkoder har ökat, vilket framhäver behovet av vaksamhet hos både de finansiella aktörerna och kunderna. Det osäkra ekonomiska och geopolitiska läget påverkar omvärlden också framöver.
Suomen finanssisektorin vakavaraisuus säilynyt vahvana – epävarmuus varjostaa talousnäkymiä11.6.2025 09:10:00 EEST | Tiedote
Suomen finanssisektorin tilanne on pysynyt alkuvuonna vakaana, vaikka Yhdysvaltain asettamat tullit, talouskasvun hidastumisen uhka ja muut geopoliittiset jännitteet ovat riepotelleet rahoitusmarkkinoita ja yleistä luottamusta. Kyberuhkien osalta tilanne on säilynyt pääosin Suomessa rauhallisena, mutta huijaukset ja pankkitunnusten kalastelu ovat lisääntyneet, mikä korostaa tarvetta sekä finanssisektorin toimijoiden että asiakkaiden valppaudelle. Epävarma taloudellinen ja geopoliittinen tilanne vaikuttaa toimintaympäristöön myös jatkossa.
Uutishuoneessa voit lukea tiedotteitamme ja muuta julkaisemaamme materiaalia. Löydät sieltä niin yhteyshenkilöidemme tiedot kuin vapaasti julkaistavissa olevia kuvia ja videoita. Uutishuoneessa voit nähdä myös sosiaalisen median sisältöjä. Kaikki tiedotepalvelussa julkaistu materiaali on vapaasti median käytettävissä.
Tutustu uutishuoneeseemme