ASP uudistuu oikeaan suuntaan – viilattu ASP-järjestelmä tukee sekä ensiasunnon ostajia että asuntomarkkinoita

ASP on pankkien ja valtion yhteinen vastaantulo ensimmäisen oman kodin hankinnassa. Ympäristöministeriö valmistelee paraikaa ASP-lainsäädännön uudistusta, jonka suuntaviivoja Finanssiala ry (FA) pitää hyvinä ja perusteltuina. FA ehdottaa muun muassa enimmäislaina-ajan pidentämistä ja lyhennysvapaata koskevien sääntöjen joustavoittamista.

”Nykyisellään järjestelmä on melko kankea ja monimutkainen. Yksinkertaisempi järjestelmä tekisi ASP:stä sopivamman monelle kotitaloudelle”, toteaa Finanssiala ry:n asiantuntija Jussi Kettunen.

Kettunen toteaa, että maksimilaina-aikaa tulisi nostaa 30 vuoteen nykyisestä 25 vuodesta. Myös valtiontakausajan tulisi yhdenmukaisuuden vuoksi olla 30 vuotta.

”Ensiasunnon ostajat ovat usein nuoria ja tulokehitys on vasta alkuvaiheessa. Pidempi laina-aika mahdollistaisi esimerkiksi säästämisen lainan takaisinmaksun rinnalla”, Kettunen perustelee.

Lisäksi lyhennysvapaita koskevat säännöt kaipaavat joustavoittamista.

”Kuten todettu, ASP-säästäjät ovat usein nuoria, joilla elämäntilanteet saattavat muuttua nopeasti esimerkiksi perhetilanteen takia, ja lyhennysvapaille voi olla tarvetta. Lyhennysvapaiden viilaaminen liittyy myös enimmäislaina-aikaan: nykyisellään lyhennysvapaan ottaminen voi nostaa lainan kuukausittaista maksuerää asiakkaalle liian suureksi, koska laina-aika ei voi pidentyä.”

Myös eri säästämismuotojen tarjoaminen lisäisi järjestelmän joustavuutta ja toiminnallisuutta. Perinteisen ASP-tilisäästämisen lisäksi FA suhtautuu positiivisesti rahasto- ja osakesäästämisen yhdistämiseen ASP-säästämiseen tilisäästämisen rinnalle. Asiaa tulisikin selvittää tarkemmin. Piensijoittamiseen kannustava lainsäädäntö tukisi suomalaisten varallisuuden kehittymistä ia ASPin kehittäminen tähän suuntaan voisi olla kannatettavaa, sillä se kannustaisi jatkamaan säästämistä ja sijoittamista asunnon ostamisen ohella.

Lainvalmistelun yhteydessä on väläytetty mahdollisuutta palauttaa vuosina 2009–2011 käytössä ollut asuntosäästöpalkkio. FA kannattaa asian selvittämistä. Palkkion uusi käyttöönotto voisi osaltaan lisätä ASP-järjestelmän houkuttelevuutta. Koska vanhaan asuntosäästöpalkkiomalliin palaaminen tuskin olisi käytännöllisin ja paras ratkaisu, kannattaisikin FA:n mielestä selvittää muita keinoja. Vaihtoehtoina voisi rahallisen palkkion maksamisen sijaan olla varainsiirtoveron alentaminen tai valtiontakauksen määrän korottaminen. 

Piristystä asuntomarkkinalle

Kettunen muistuttaa, että ASP-järjestelmän kehittäminen nykyistä houkuttelevammaksi voisi vauhdittaa kauppaa asuntomarkkinoilla. ASP-tileillä on tällä hetkellä talletuksia yli miljardin euron edestä. Järjestelmän ehtojen parantamisella voisi potentiaalisesti olla merkittäväkin asuntokauppaa piristävä vaikutus.

”Ensiasunnon kauppa piristää usein suoraan muutakin asuntokauppaa: kun ASP-säästäjä ostaa ensiasunnon, sen myyjä voi lähteä ostamaan itselleen uutta asuntoa. Näin käynnistyy useamman asunnon myynnin ja oston ketju.”

Samoilla linjoilla on hallitusohjelma, jonka kirjauksen tavoitteena on turvata mahdollisuus ensiasunnon hankkimiseen ASP-järjestelmää kehittämällä.  Ensimmäiset askeleet on jo otettu, sillä ASP-korkotukilainojen enimmäismääriä korotetaan 1.4.2024 alkaen.

”Nyt on hyvä aika uudistaa ASP-järjestelmää palvelemaan paremmin ensiasunnon ostajia”, Kettunen summaa.