ASP-lainan houkuttelevuus ja kilpailukyky eivät saa hävitä tavallisille asuntolainoille – nyt näin uhkaa käydä, jos ympäristöministeriön kaavailut toteutuvat

”Hallitusohjelmassa on hyvä ja kannatettava tavoite kehittää ASP-järjestelmää palvelemaan nykyistä paremmin ensiasunnon ostajien tarpeita. Nyt tehdyt ehdotukset eivät täysin palvele tätä tavoitetta”, toteaa Finanssiala ry:n (FA) asiantuntija Jussi Kettunen.

ASP on pankkien ja valtion yhteinen vastaantulo ensimmäisen oman kodin hankinnassa. FA arvioi, että lakiesitysluonnoksessa ehdotetut muutokset lisäävät vain vähän ASP-järjestelmän suosiota.

Nuorisoasuntoliiton vaikuttamisen asiantuntija Hilma Sormunen harmitteli ympäristöministeriön tilaisuudessa toukokuussa, että ensiasunnon ostaminen on karkaamassa monien nuorten ulottumattomiin. Kettunen jakaa huolen.

”Järjestelmässä olisi useita kohtia, joita muokkaamalla järjestelmä turvaisi paremmin mahdollisuuden ensiasunnon hankkimiseen. Ne on kuitenkin jätetty ennalleen.”

Tällä hetkellä ASP-säästäjän on säästettävä vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Tämä heikentää ASP-järjestelmän kilpailukykyä suhteessa tavallisiin asuntolainoihin. FA esittää, että vaadittu omasäästöosuus olisi linjassa ensiasunnon ostajan lainakaton kanssa. Osuutta pitäisi siis laskea 5 prosenttiin.

Enimmäislaina-aika pitäisi määrittää suoraan 30 vuodeksi, jolloin se olisi yhdenmukainen tavallisten asuntolainojen kanssa. Nykyisin ASP:n enimmäislaina-aika on 25 vuotta.

Alaikäiset saavat säästää ASP-tilille vain omalla työllä hankittua rahaa. Tämä sulkee ulkopuolelle esimerkiksi isovanhempien syntymäpäivälahjat ja mahdolliset perintörahat. Teknisesti sitä, ovatko ASP-tilille talletettavat säästöt omalla työllä hankittuja, on todella vaikea valvoa. Käytännössä rajoitus tarkoittaa, ettei säästämistä voisi aloittaa lapsuudessa.

”Sekä säästettävien rahojen alkuperän poistaminen että ASP-lainan ehtojen yhdenmukaistaminen muiden asuntolainojen kanssa mahdollistaisi pääsyn nopeammin kiinni omaan kotiin”, Kettunen toteaa.

Laajempaan kehittämiseen olisi varaa

Lakiesitysluonnoksessa on myös hyviä uudistuksia. Esimerkiksi ehdotus lyhennysvapaiden enimmäismäärän kasvattamisesta nykyisestä kahdesta vuodesta neljään helpottaisi säästämistä nuorilla, joiden elämäntilanteet saattavat muuttua nopeasti. Myös ASP-lainan keinotekoisista alueellisista enimmäismääristä luopuminen on perusteltua.

Kettunen huomauttaa, että ASP-järjestelmää olisi varaa kehittää huomattavasti laajemmin. Uusista kehitysideoista Kettunen mainitsee rahasto- ja osakesäästämisen yhdistämisen ASP-säästämiseen tilisäästämisen rinnalle.

”Piensijoittamiseen kannustava lainsäädäntö tukisi suomalaisten varallisuuden kehittymistä, ja ASP:n kehittäminen kannustaisi jatkamaan säästämistä ja sijoittamista asunnon ostamisen ohella. Se mahdollistaisi erilaisista perhetaustoista ja varallisuusasemasta lähtöisin oleville nuorille pitkäjänteisen säästämisen jo aikaisessa vaiheessa.”

Parempi ASP-järjestelmä palvelisi kaikkia

Asuntoasioista vastaava ministeri Kai Mykkänen jakaa toimialan tavoitteen ASP-järjestelmän kehittämiseksi entistäkin paremmaksi.

”Monet ensiasunnon ostajat kokevat ASP-järjestelmän vaikeaselkoiseksi ja jäykäksi, ja myös pankkien näkökulmasta lainsäädäntö on monilta osin vanhentunutta. ASP-järjestelmä kannustaa asuntosäästämiseen ja voi helpottaa ensiasunnon ostamista, joten pidettyä järjestelmää on syytä kehittää entistä toimivammaksi”, Mykkänen totesi toukokuussa ympäristöministeriön tilaisuudessa.

FA:n Kettunen allekirjoittaa ministerin arvion.

”Järjestelmä on nykyisellään melko kankea ja monimutkainen sekä säästäjän että pankin kannalta. ASP-säästäjät ovat usein nuoria, joilla elämäntilanteet saattavat muuttua nopeasti esimerkiksi perhetilanteen takia, joten järjestelmän on oltava mahdollisimman joustava ja saatavilla kaikille perhe- tai varallisuustausta riippumatta.”

Lue lisää

FA:n lausunto

Ympäristöministeriön uutinen 16.5