Korkokatto ja positiivinen luottorekisteri eivät hillitse kuluttajien velkaantumista riittävästi
Suomalaisten kotitalouksien velkaantuminen jatkuu vuonna 2025, vaikka lainamarkkinoita on viime vuosina pyritty säätelemään useilla uudistuksilla, kuten korkokatolla ja positiivisella luottotietorekisterillä.

Suomen Pankin tuoreiden tilastojen mukaan uusien kulutusluottojen keskikorko laski joulukuussa 2024 6,04 % tasolle, kun vuotta aiemmin keskikorko oli vielä 7,5 %. Samalla kulutusluottojen kokonaiskanta nousi kuitenkin 17,8 miljardiin euroon, mikä on kaikkien aikojen ennätys.
Tilastojen valossa näyttää siltä, että korkeakorkoinen pikalaina on muuttunut vuosien saatossa isoksi, jopa useiden kymmenien tuhansien eurojen suuruiseksi kulutusluotoksi, jossa on jopa 20-vuoden laina-aika. Moni kuluttaja katsoo vain kuukausierää tai nimelliskorkoa, mutta ei huomioi lainan todellisia kokonaiskustannuksia. Tämän takia isot kulutusluotot kasvattavat velkakierteen riskiä jopa enemmän kuin aiemmat pikavipit.
Korkokatto rajoittaa kyllä nimelliskorkoja, mutta lainan kokonaiskulut voivat silti yllättää
Vuonna 2025 kulutusluottojen korkokatto on 15 % lisättynä 4 % viitekorolla. Vaikka viitekorko nousisi, se voi olla enintään 20 %. Korkokatto on kaunis ajatus, mutta hillitseekö se todella lainojen todellisia kustannuksia? Lasketaan esimerkki, jos lainasummana on nykyinen maksimi 70.000 €, laina-aika on 8 vuotta ja kokonaiskorko on esim. 17 %.
Esimerkin mukaisessa tilanteessa kuluttaja maksaa takaisin yhteensä noin 117 000 euroa, josta korkojen osuus on lähes 47 000 euroa. Tämä osoittaa, miten suuret lainasummat ja pitkät laina-ajat voivat johtaa erittäin suuriin kokonaiskustannuksiin, vaikka lainan nimelliskorko pysyisi reilustikin korkokaton sisällä.
Vertailun vuoksi suomalaisen kotitalouden keskimääräinen, noin 200 000 euron asuntolaina 20 vuoden takaisinmaksuajalla ja 2,5 prosentin korolla maksaisi kuukaudessa noin 1 060 euroa. Koko laina-ajalla takaisin maksettava summa olisi noin 254 000 euroa, josta korkojen osuus noin 54 000 euroa.
Käytännössä siis pienempi kulutusluotto voi maksaa lähes yhtä paljon korkoja kuin lähes kolminkertainen asuntolaina, vaikka laina-aika on huomattavasti lyhyempi. Tämä havainnollistaa, miksi kuluttajien tulisi arvioida erityisesti lainan korkoa ja kokonaiskustannuksia, eikä pelkkää lainasummaa tai kuukausierää.
Suuret lainasummat ja pitkät laina-ajat kasvattavat velkariskejä
Korkokatto ja positiivinen luottotietorekisteri ovat tärkeitä askeleita lainamarkkinoiden sääntelyssä, mutta ne eivät ole riittäviä estämään kotitalouksien velkaantumisen kasvua. Esimerkit osoittavat, että erityisesti suuret kulutusluotot ja pitkät laina-ajat voivat johtaa merkittäviin kokonaiskustannuksiin, jotka ovat jo yllättäneet monet velalliset.
Jotta velkaantuminen saataisiin kuriin, kuluttajien omaa harkintaa ja huolellisen lainavertailun merkitystä on yksinkertaisesti korostettava nykyistä enemmän jo peruskoulusta lähtien.
Avainsanat
Yhteyshenkilöt
AtteInfinity Grow Oy
info@infinitygrow.fiLinkit
Lainavertailija.com
Lainavertailija.com on Suomalainen lainavertailuun ja talouteen keskittyvä sivusto.
Tilaa tiedotteet sähköpostiisi
Haluatko tietää asioista ensimmäisten joukossa? Kun tilaat tiedotteemme, saat ne sähköpostiisi välittömästi julkaisuhetkellä. Tilauksen voit halutessasi perua milloin tahansa.
Lue lisää julkaisijalta Infinity Grow Oy
Isojen vakuudettomien lainojen suosio näyttää kasvavan myös vuonna 202513.6.2025 19:42:44 EEST | Tiedote
Suomessa kulutusluottojen markkina on muuttunut radikaalisti viimeisen kymmenen vuoden aikana. Enää eivät pikalainat jyllää, vaan yhä useampi hakee kymmenien tuhansien eurojen vakuudettomia lainoja, joiden maksuajat voivat venyä jopa kahteenkymmeneen vuoteen.
Kodin remontit ja lomamatkat nostavat lainakysyntää kesäkuussa11.6.2025 10:49:00 EEST | Tiedote
Kesäkuu on yksi vilkkaimmista kuukausista kulutusluottojen hakemisessa. Lainavertailija.comin mukaan erityisesti kodin remontit ja kesälomamatkat nousevat esiin lainahakemusten käyttötarkoituksissa.
Uusi sääntely kiristää kulutusluottojen riskienhallintaa 1.6.2025 alkaen10.6.2025 10:08:39 EEST | Tiedote
Finanssivalvonta on julkaissut uudet määräykset ja ohjeet kuluttajaluottojen riskienhallintaan. Tarkoituksena on ehkäistä ylivelkaantumista ja ohjata luotonantoa vastuullisempaan suuntaan.
Korkojen lasku vauhdittaa lainojen kilpailuttamista ja mobiilihakemusten osuus kasvaa vuosi vuodelta9.6.2025 18:37:30 EEST | Tiedote
Euribor-korkojen toista vuotta jatkunut lasku on aktivoinut suomalaisia kilpailuttamaan lainojaan entistä aktiivisemmin. Yhä useampi kotitalous myös hoitaa koko lainaprosessin mobiililaitteella.
Korkotason lasku kasvattaa lainanottajan liikkumavaraa5.6.2025 08:38:47 EEST | Tiedote
Korkojen lasku on tuonut helpotusta suomalaisten velallisten arkeen ja samalla avannut mahdollisuuksia suurempiin lainoihin samoilla tuloilla.
Uutishuoneessa voit lukea tiedotteitamme ja muuta julkaisemaamme materiaalia. Löydät sieltä niin yhteyshenkilöidemme tiedot kuin vapaasti julkaistavissa olevia kuvia ja videoita. Uutishuoneessa voit nähdä myös sosiaalisen median sisältöjä. Kaikki tiedotepalvelussa julkaistu materiaali on vapaasti median käytettävissä.
Tutustu uutishuoneeseemme