Liikennevakuutuksen tulevaisuus – sata vuotta takana, mitä edessä?

”Oikeus ja kohtuus vaativat, että moottoriajoneuvon omistaja, jolle liikenteestä on hyötyä, myös joutuu vastuunalaiseksi liikenteestä johtuvista haitallisista seuraamuksista.” Näillä sanoilla perusteltiin ensimmäisen pakollisen, 1.9.1925 voimaan tulleen liikennevakuutusta koskevan lain säätämistä. Sadassa vuodessa perusasiat eivät ole muuttuneet. Moottoriajoneuvot aiheuttavat edelleen kymmeniä tuhansia liikennevahinkoja joka vuosi, vaikka ajoneuvojen turvatekniikan kehitys sekä liikenneympäristön muutokset ovat vähentäneet vahinkojen määrää merkittävästi. Mitä tapahtuu, kun ohjauspyörä poistuu ihmisen käsistä ja auton kuljettajaksi ryhtyy tekoäly? Mihin suuntaan liikennevakuutus kehittyy seuraavan sadan vuoden aikana?

Vuonna 1925 markkinoille ilmestyi tuliterä Rolls-Royce Phantom I. Sen takapenkillä istuvat pitivät sitä varmasti auton kehityksen huippuna. Mitä parempaa voisi enää tulla? Samalla tavalla meidän on nykyhetkessä mahdotonta ennustaa liikkumisen ja liikennevakuutuksen tulevaisuutta sadan vuoden päähän. Tällä hetkellä sähköautot, kehittynyt ajoneuvoteknologia ja ilman kuljettajaa liikkuvat ajoneuvot mullistavat käsitystämme autoilusta. Teknologinen vallankumous vaikuttaa väistämättä myös liikennevakuuttamiseen, erityisesti riskin arvioimiseen, vahinkojen määrään ja vakuutuksien hinnoitteluun.

Autonominen ajaminen tuo uudenlaisia riskejä 

Vuonna 2014 pidin ensimmäisen luentoni autonomisesta ajamisesta ja sen vaikutuksesta liikennevakuuttamiseen. Ennustin tuolloin, että merkittäviä vaikutuksia alkaisi näkyä 2030-luvulla ja vakuutusjärjestelmä muuttuisi kunnolla aikaisintaan 50 vuoden päästä, eli 2060-luvulla. Onko arvioni yhä ajankohtainen – ja mitä on matkalla muuttunut?

Vakuutusyhtiöt keräävät vakuutusmaksuja, joilla rahoitetaan liikennevahinkojen kustannukset. Vakuutusyhtiö ennakoi tilastojen perusteella, minkälainen onnettomuusriski ajoneuvoon ja sen kuljettajaan liittyy, ja paljonko vahingoista todennäköisesti aiheutuu kustannuksia. Jos autonomiset ajoneuvot yleistyvät, myös riskit ja niiden arviointi muuttuvat.

Ratkaiseva hetki on se, kun kuljettaja luopuu kokonaan auton ohjaamisesta, ja ajoneuvo kulkee ilman ihmisen valvontaa. Samalla poistuvat ihmiskuljettajiin liittyvät riskit, kuten inhimilliset erehdykset, väsymys tai päihteiden käyttö. Tilalle nousevat teknologiset riskit: ohjelmistovirheet, sensorien ja viestintäteknologian häiriöt sekä kyberhyökkäykset. Vakuutusyhtiöiden on kehitettävä uusia menetelmiä niiden arviointiin.

Nykyautot ovat liikkuvia tietokoneita, ja se nostaa esiin uusia vastuukysymyksiä. Kenen on vastuu esimerkiksi silloin, jos omistaja ei ole päivittänyt ajoneuvon ohjelmistoja uusimpaan versioon? Ongelmalliseksi saattaa muodostua myös sekaliikenteen välivaihe, kun liikenteessä on sekä ihmisen kuljettamia että autonomisia autoja. Kykeneekö ihminen ennakoimaan robottiauton toimintaa – ja toisin päin?

Usein sanotaan, että 90 % liikenneonnettomuuksista johtuu inhimillisestä virheestä. Helppo jatkopäätelmä tästä olisi se, että uudessa autonomisessa maailmassa vahinkoja tapahtuisi vain 10 % nykyisestä. Valitettavasti ajatus on turhan suoraviivainen, sillä vaikka inhimillinen virhe usein nimetään onnettomuuden syyksi, se ei aina ole lopullinen juurisyy.

Autonomisten ajoneuvojen odotetaan kuitenkin vähentävän tieliikenneonnettomuuksien määrää merkittävästi, koska ne noudattavat tarkasti liikennesääntöjä, reagoivat nopeammin muihin tien käyttäjiin ja viestivät toistensa kanssa. Kuten todettu, ne eivät myöskään koskaan aja väsyneinä tai päihtyneinä. Lisäksi tekoäly mahdollistaa autonomisten autojen älykkään navigoinnin, nopean reagoinnin liikennetilanteisiin ja jatkuvan oppimisen uusista riskeistä, jolloin ne voivat arvioida ja ennakoida vaaratilanteita reaaliajassa, mikä vähentää onnettomuuksien todennäköisyyttä.

Vaikka tekoäly vähentää onnettomuuksia, se voi myös synnyttää uudenlaisia riskejä. Kun automaattiset ohjelmistopäivitykset tulevat samanaikaisesti tiettyyn autotyyppiin, myös ohjelmistovirhe voi levitä nopeasti laajalle ja moninkertaistaa vahingot, ennen kuin virhe huomataan ja ehditään korjata. On myös arvioitu, että autonomiset autot aiheuttavat uudenlaisia vahinkoja, jolloin onnettomuusmäärät eivät vähene odotetulla tavalla.

Kuka on vastuussa, jos kuskia ei ole? 

Autonomisten ajoneuvojen yhteydessä kuulee usein väitteen, että tuotevastuu korvaa liikennevakuutuksen. Ajoneuvon aiheuttama vahinko johtuisi siis tuotteen virheestä tai puutteesta, jolloin valmistaja tai maahantuoja olisi velvollinen korvaamaan vahingon. 

Tuotevastuuseen perustuva järjestelmä olisi ainakin nykyisillä vahinkomäärillä kallis, hidas ja monimutkainen. Liikennevakuutus on sadassa vuodessa mukautunut yhteiskunnan muutoksiin ja on nykyisin kattava ja toimiva turvaverkko vahinkojen korvaamiseen. Vahingon kärsinyt saa lakisääteiset korvaukset, ja vakuutusyhtiön tehtävänä on selvittää, voiko se periä maksettua korvausta takaisin joltain muulta taholta.

Suomessa ajamisen autonomia otettiin huomioon jo liikennevakuutuslain kokonaisuudistuksessa vuonna 2017. Tuolloin sallittiin liikennevakuutusyhtiöille onnettomuuksista aiheutuvien kustannuksien takaisinsaanti valmistajalta tai maahantuojalta. Maksuvelvoite tuo autonomisten ajoneuvojen valmistajille myös ison intressin parantaa omien tuotteidensa liikenneturvallisuutta.

Saman uudistuksen yhteydessä todettiin, että liikennevakuuttamiseen liittyvä lainsäädäntömme on hyvin valmistautunut autonomisen ajamisen aiheuttamien vahinkojen korvaamiseen lähivuosikymmeninä. Suomalaisessa järjestelmässä vahingot korvataan ilman, että tarvitsee pohtia, kuka oli vastuussa vahingosta tai teki virheen. Tässä ankaraan vastuuseen perustuvassa järjestelmässä ei tarvitse todistaa kenenkään toimineen huolimattomasti tai varomattomasti – ei edes koneen, vaikka kuljettaja puuttuisikin. Lisäksi meillä korvataan myös kuskin paikalla istuvan henkilövahingot, mikä on kansainvälisesti harvinaista.

On vaikea nähdä, että muutosta nykyiseen järjestelmään Suomessa olisi pidemmälläkään aikavälillä näköpiirissä.  Sen sijaan kuljettajan poistuminen aiheuttaa ongelmia niissä maissa, joissa korvausvastuu perustuu kuljettajan tuottamukseen. Kuka vastaa, jos kuljettajaa ei ole?

Tulevaisuus on täynnä yllätyksiä 

Lähitulevaisuudessa autonomisten ajoneuvojen määrä todennäköisesti lisääntyy vähitellen. Jo kymmenen vuotta sitten arvioitiin, että ensimmäiset sovellukset, eli pienet robottibussit, nähdään joukkoliikenteessä.  Vielä ollaan kaukana siitä, että autonominen auto osaisi kulkea itsekseen missä vain, mutta tietyn alueen tai hallitun liikenneympäristön ne hallitsevat jo melko hyvin.

Myös maailmanpolitiikalla on omat vaikutuksensa liikenteeseen - geopoliittiset näkökohdat ja kauppasodat saattavat johtaa siihen, että tiettyjen toimijoiden kehittämiä ajoneuvoja ei edes voida tai haluta ottaa muualla käyttöön.

Kun autonomiset ajoneuvot tulevat markkinoille, vakuutusyhtiöiden on kehitettävä uusia tuotteita, jotka huomioivat uudenlaiset teknologiset riskit ja kyberturvallisuuden. Hinnoittelussa painotetaan enemmän ajoneuvon teknologiaa ja vähemmän kuljettajan ominaisuuksia.

Keskipitkällä aikavälillä autonomisten ajoneuvojen määrä liikenteessä kasvaa merkittävästi, olivat sitten kyseessä robottitaksit, joukkoliikennevälineet, ammattitavaraliikenne tai yksityisessä omistuksessa olevat ajoneuvot. Myös ajoneuvojen omistamisessa ja liikkumisen muodoissa voi tapahtua muutoksia, joihin on syytä varautua. Omistavatko ihmiset itse käyttämiään autoja? Omistus voi myös siirtyä monikansallisille toimijoille, jotka hallitsevat paitsi kalustoja, myös omien ajoneuvojensa vahinkojen kustannuksia. Mikä on tällöin liikennevakuutusyhtiön rooli?

Kymmenen vuotta sitten emme osanneet ennustaa pienten tavarankuljetukseen käytettävien robottien nopeaa esiinmarssia, vuokrattavien sähköpotkulautojen buumista puhumattakaan. Autonomisten autojen kehitys sen sijaan on ollut hitaampaa kuin odotettiin. Vuonna 2019 liikenteen tulevaisuutta pohtineessa konferenssissa Wienissä pääpaino oli jo seuraavassa kehitysvaiheessa, jonka piti olla lentävä auto. Siitä ollaan vielä kaukana. 

Vaikka pystymme kuvittelemaan erilaisia tulevaisuuden polkuja, silti todellisuus aina yllättää meidät. Tällä hetkellä muutokset liikenteessä ovat niin nopeita, että odotan mielenkiinnolla, millaista kehitystä seuraavien vuosien aikana tapahtuu.  

Lakisääteinen liikennevakuutus Suomessa täyttää 100 vuotta. Liikennevastuulaki tuli voimaan 1.9.1925 säätäen liikennevakuutuksen pakolliseksi. Lue lisää tiedotteesta.