S-Pankin tutkimus: Asumisen kustannukset ja epävarmuus jarruttavat asuntokauppaa – “Tämä hetki saattaa myöhemmin näyttäytyä loistavana oston paikkana”

Suomalaisten suhtautuminen asuntolainaan on vajaassa vuodessa muuttunut huomattavasti aiempaa varovaisemmaksi. S-Pankin Kodin ja asumisen ilmiöt 2026 -kyselytutkimuksen mukaan yli puolet suomalaisista (54 %) pitää korkeita asumiskustannuksia suurimpana asumiseen liittyvänä huolenaan. Osuus on viime vuodesta kasvanut 18 prosenttiyksikköä. Lisäksi lähes puolet (44 %) pitää lainaa taloudellisena riskinä, kun alle vuotta aiemmin näin ajatteli kolmannes (33 %).

S-Pankin mukaan asuntomarkkinassa näkyy tällä hetkellä poikkeuksellisen nopea muutos. Vielä vajaa vuosi sitten markkinoilla näkyi varovaista optimismia korkojen laskun ja talouden vähittäisen elpymisen suhteen, mutta sittemmin epävarmuus on lisääntynyt.

”Työmarkkinoiden heikkous, maailmantilanteen epävarmuus ja asumisen kustannuspaineet ovat lisänneet kotitalouksien varovaisuutta nopeasti. Samalla vastikkeiden nousupaineet ja pitkään jatkunut asuntojen hintojen lasku saavat monet lykkäämään asunnon vaihtoa tai jäämään nykyiseen kotiinsa”, S-Pankin ekonomisti Janne Ronkanen sanoo.

Kokonaistilanteen synkistymisestä huolimatta kolmannes suomalaisista kokee edelleen asuntolainan keinona rakentaa omaa tulevaisuuttaan. Näkemys korostuu erityisesti nuorten aikuisten ja hyvätuloisten keskuudessa.

Historiallisen alhaiset asuntojen hinnat tarjoavat myös mahdollisuuksia

Suomen asuntomarkkinassa näkyy tällä hetkellä poikkeuksellinen hintakehitys.

"Suomessa asuntojen hinnat ovat laskeneet jo lähes neljän vuoden ajan, mikä on pitkällä aikavälillä poikkeuksellista. Asuntojen nimellishinnat ovat laskeneet aiemmista huipuistaan eniten sitten 1990-luvun laman", Ronkanen muistuttaa.

Asuntojen laskeneet hinnat tarjoavatkin monelle asunnon vaihtajalle ja ensiasunnon ostajalle loistavan tilaisuuden hyötyä asuntomarkkinoiden vaisusta tilanteesta.

“On mahdotonta varmaksi sanoa, milloin asuntojen hinnat ovat saavuttaneet pohjalukemat, mutta tilastojen valossa olemme jo nyt poikkeuksellisen alhaisissa lukemissa. Kun katsoo pidemmän ajan tilastoja, on asuntojen hinnat aina toipuneet laskuista ja hinnat ovat trendinomaisesti nousseet. Tästäkin pudotuksesta tullaan nousemaan ja historia on osoittanut, että välillä nousu voi tapahtua yllättävän nopeastikin”, Ronkanen arvioi.

Hintojen lasku koko maan osalta ei kuitenkaan ole tasaista erityyppisten kiinteistöjen osalta.

“Erityisesti pienissä sijoitusasunnoissa tarjontaa on nyt runsaasti ja niissä hinnatkin ovat laskeneet voimakkaimmin. Perheasunnoissa ei puolestaan nähdä ihan vastaavaa pudotusta hinnoissa. Kyllä nyt on kaiken kaikkiaan ostajan markkinat, etenkin ensiasunnon ostajan”, Ronkanen sanoo.

Lainojen kilpailutus ja jouston merkitys kasvavat epävarmassa ajassa

Asuntokauppaa hillitsee edelleen myös nykyinen korkotaso, vaikka se onkin nyt lähempänä normaaleja tasoja poikkeuksellisen nollakorkoajan jälkeen.

Lähes neljä kymmenestä suomalaisesta kertoo korkotason vähentävän kiinnostusta asunnon ostoon tai vaihtoon tai lisäävän varovaisuutta asumiseen liittyvissä päätöksissä. Varovaisuus on kasvanut viime vuodesta ja se korostuu erityisesti alle 40-vuotiaiden keskuudessa. Korkojen nousu puolestaan huolettaa 22 prosenttia vastaajista.

“Julkisessa keskustelussa korostuu helposti korkojen heilunta, mutta tärkeintä olisi hahmottaa, miten koronvaihtelut konkreettisesti vaikuttavat omaan lainaan. Esimerkiksi tämän vuoden alun euriborien nousun euromääräinen vaikutus keskimääräiseen asuntolainaan vaihtelee joistain kymmenistä euroista ylöspäin”, Ronkanen muistuttaa.

S-Pankin lainoista vastaavan johtajan Mari Goveniuksen mukaan asuntolainaa harkitsevat suomalaiset arvostavat nyt aiempaa enemmän ennakoitavuutta ja joustavuutta. Myös kiinnostus lainan kilpailuttamiseen ja omaan talouteen sopiviin ratkaisuihin on kasvanut.

”Asuntolainaa suurempi riski on liian tiukaksi mitoitettu arki. Pankki kyllä auttaa löytämään omaan tilanteeseen sopivia ratkaisuja esimerkiksi laina-ajan, kuukausierän ja lyhennysvapaiden avulla sekä tarjoamalla erilaisia lainaturvan vaihtoehtoja. Myös koron valinnalla voi vaikuttaa,12 kuukauden euribor on ennakoitavampi kuin lyhyempi korko”, Govenius sanoo.

S-Pankissa muistutetaan myös mahdollisuudesta kilpailuttaa nykyinen laina.

“Lainan kilpailuttaminen voi olla paikallaan etenkin, jos oma elämäntilanne tai taloudellinen tilanne on muuttunut. Kilpailuttamalla voi saada kustannussäästöjä lainaan ja samalla myös lainaehdoista ja koroista voi neuvotella”, Govenius muistuttaa.

S-Pankin tutkimus: Korkeat kustannukset muuttavat asumisvalintoja

• Asuntolainaa pitää taloudellisena riskinä 44 % (33 % vuonna 2025), noin kolmannes näkee asuntolainan keinona rakentaa tulevaisuutta.
• Vastaajista 54 % pitää korkeita asumiskustannuksia suurimpana asumisen huolena, nousua viime vuodesta 18 prosenttiyksikköä.
• Lähes joka toinen (49 %) kertoo talouden yleisen epävarmuuden herättävän huolta myös asumiseen liittyen. Osuus on noussut viime vuodesta 13 prosenttiyksikköä.
• 38 % vastaajista kertoo nykyisen korkotason tekevän varovaisemmaksi tai vähentävän kiinnostusta asunnon oston tai vaihdon suhteen. Nousua viime vuodesta 10 prosenttiyksikköä.
  
  

Tarkemmat tiedot S-Pankin Kodin ja asumisen ilmiöt 2026 -kyselytutkimuksesta pyydettäessä.

Taustatiedot kyselystä     

Kantar Finland Oy toteutti Kodin ja asumisen ilmiöt 2026 -kyselytutkimuksen S-Pankin toimeksiannosta. Kyselyyn vastasi 3 062 yli 18-vuotiasta suomalaista, jotka edustivat eri ammattiasemia ja tuloluokkia. Kyselyssä huomioitiin maakuntatasoinen tiedonkeruu, tavoitteena maakuntien väestöä vastaava edustavuus. Tiedonkeruu toteutettiin 6.–22.4.2026. Kyselytutkimus toteutettiin nyt toista kertaa.