Makrovakauspäätös: Muuttuva lisäpääomavaatimus ja asuntolainakatto säilyvät ennallaan, luottolaitosten riskipainolattiasta luovutaan
- Koronapandemian vaikutukset reaalitalouteen ja finanssimarkkinoihin ovat olleet merkittävät. On tärkeää tukea talouskasvun edellytyksiä ja edistää siten vakautta ilman, että vaarannetaan pidemmän aikavälin vakautta, Finanssivalvonnan johtokunnan puheenjohtaja Marja Nykänen sanoo.
Koronapandemian aiheuttaman poikkeuksellisen tilanteen vuoksi Finanssivalvonnan johtokunta ottaa makrovakausvälineitä koskevassa tulevassa päätöksenteossaan korostetusti huomioon talouden ja rahoitusjärjestelmän suhdannekehityksen. Rakenteellisten makrovakausvälineiden mitoitusta koskevissa päätöksissä pyritään siihen, että niiden mitoitus tukee talouden ja rahoitusjärjestelmän elpymistä kestävällä tavalla.
Muuttuva lisäpääomavaatimus ja lainakatto säilytetään perustasolla
Finanssivalvonnan johtokunta kevensi huhtikuussa 2020 luottolaitosten rakenteellisia pääomavaatimuksia ja palautti kesäkuussa 2020 muita kuin ensiasunnon ostajia koskevan enimmäisluototussuhteen (ns. lainakaton) lakimääräiselle perustasolleen 90 %:iin.
Saatavilla olevien indikaattori- ja tilastotietojen perusteella ei ole merkkejä siitä, että luottosykli ylikuumenisi lähitulevaisuudessa.
Tämä yhdessä heikkojen talousnäkymien kanssa tukee muuttuvan lisäpääomavaatimuksen pitämistä 0,0 prosentin tasolla. Talouden ja asuntomarkkinoiden epävarmat suhdannenäkymät puoltavat myös enimmäisluototussuhteiden säilyttämistä luottolaitoslain mukaisilla perustasoillaan eli 95 % ensiasunnon ostajille ja 90 % muille asunnon ostajille.
Nykyisessä epävarmassa tilanteessa lainanottajien maksukyvyn huolellinen arviointi on tärkeää. Finanssivalvonnan johtokunta kehottaa lainanantajia noudattamaan pidättyväisyyttä sellaisten lainojen myöntämisessä, jotka ovat lainanhakijan tuloihin nähden hyvin suuria ja enimmäistakaisinmaksuajaltaan tavanomaista pidempiä, Marja Nykänen painottaa.
Asuntoluottojen riskipainolattiaa ei jatketa
Finanssivalvonnan johtokunta asetti 27.6.2017 vuoden 2018 alusta voimaan astuneen 15 prosentin riskipainon alarajan niille pankeille, jotka käyttävät asuntolainojen vakavaraisuuslaskennassa ns. sisäisiä malleja. Riskipainojen suuruuden perusteella määräytyy, kuinka paljon luottolaitoksen taseessa täytyy olla omia varoja suojana asuntoluotoista aiheutuvia luottotappioita vastaan.
Riskipainolattian makrovakaudellinen merkitys on pienentynyt ja pienentymässä edelleen mikrovalvonnan toimien ja sääntelymuutosten myötä. Tällä hetkellä suomalaisten pankkien keskimääräiset asuntolainojen riskipainot ylittävät 15 %:n rajan. Näin ollen johtokunta ei katso tarpeelliseksi pidentää riskipainolattian voimassaoloa. Riskipainolattian voimassaolo päättyy 1.1.2021.
Finanssivalvonnan johtokunta arvioi vuosineljänneksittäin lyhyen ja pitkän aikavälin riskejä Suomen rahoitusjärjestelmän vakaudelle. Tarvittaessa johtokunta voi tiukentaa tai keventää vakautta edistäviä nk. makrovakausvälineitä. Johtokunta päättää neljännesvuosittain muuttuvan lisäpääomavaatimuksen suuruudesta ja tarvittaessa asuntolainojen enimmäisluototussuhteen suuruudesta. Järjestelmäriskipuskurin ja kansallisesti merkittävien luottolaitosten lisäpääomavaatimusten (nk. O-SII puskureiden) tasot tarkistetaan vuosittain.
Liitteet
- Johtokunnan päätös makrovakausvälineiden soveltamisesta (pdf)
- Finanssivalvonnan johtajan lausunnolle lähetetty esitys makrovakausvälineiden soveltamisesta (pdf)
- Lausunnot johtajan esityksestä makrovakausvälineiden soveltamiseksi (pdf)
- Suomen Pankki
- valtiovarainministeriö
- sosiaali- ja terveysministeriö
Katso myös
- Makrovakauspäätökset
- Kuvaukset makrovakausvälineistä
Avainsanat
Yhteyshenkilöt
Marja Nykänen, Finanssivalvonnan johtokunnan puheenjohtaja, puhelin 09 183 2007
Tietoja julkaisijasta
Finanssivalvonta on rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen, jonka valvottavia ovat muun muassa pankit, vakuutus- ja eläkeyhtiöt sekä muut vakuutusalalla toimivat, sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja pörssi. Edistämme finanssimarkkinoiden vakautta ja luottamusta sekä asiakkaiden, sijoittajien ja vakuutettujen suojaa.
Tilaa tiedotteet sähköpostiisi
Haluatko tietää asioista ensimmäisten joukossa? Kun tilaat tiedotteemme, saat ne sähköpostiisi välittömästi julkaisuhetkellä. Tilauksen voit halutessasi perua milloin tahansa.
Lue lisää julkaisijalta Finanssivalvonta
Muistutuskutsu medialle: Finanssivalvonnan lehdistötilaisuus maanantaina 15.9. – erityisteemoina sijoitushuijaukset ja pankkipalveluiden saatavuus11.9.2025 09:40:00 EEST | Kutsu
Kutsumme median edustajat Finanssivalvonnan ajankohtaistilaisuuteen, jossa käsittelemme erityisesti sijoitushuijauksia, pankkipalveluiden saatavuutta sekä valvottavien taloudellista tilannetta ja riskejä eri valvontasektoreilla.
Kutsu medialle: Finanssivalvonnan lehdistötilaisuus maanantaina 15.9. – erityisteemoina sijoitushuijaukset ja pankkipalveluiden saatavuus8.9.2025 08:00:00 EEST | Kutsu
Kutsumme median edustajat Finanssivalvonnan ajankohtaistilaisuuteen, jossa käsittelemme erityisesti sijoitushuijauksia, pankkipalveluiden saatavuutta sekä valvottavien taloudellista tilannetta ja riskejä eri valvontasektoreilla.
De europeiska och inhemska stresstesterna är klara: bankerna har god motståndskraft också mot omvärldsförändringar som följer av geopolitiska spänningar4.8.2025 09:30:00 EEST | Pressmeddelande
Europeiska bankmyndigheten (EBA) har publicerat resultaten av de EU-omfattande stresstesterna och Finansinspektionen stresstestresultaten för de banker som står under dess direkta tillsyn. Enligt resultaten är banksektorn i Finland väl rustad mot en kraftig nedgång i omvärlden. I utgångsläget var bankernas resultatförmåga historiskt stark när stresstesterna inleddes, vilket innebar en lägre grad av stress i jämförelse med tidigare tester. Det svaga makroekonomiska stresstestscenariot var denna gång särskilt aktuellt då det också tog hänsyn till den skärpta handelspolitiken till följd av de amerikanska tullarna.
Eurooppalaiset ja kotimaiset stressitestit valmistuneet: pankeilla hyvä kestokyky myös geopoliittisten jännitteiden tuomille toimintaympäristön muutoksille4.8.2025 09:30:00 EEST | Tiedote
Euroopan pankkiviranomainen (EBA) on julkaissut EU:n laajuisten stressitestien tulokset ja Finanssivalvonta kansallisten suorassa valvonnassaan olevien pankkien tulokset, joiden mukaan Suomen pankkisektori kestäisi toimintaympäristön merkittävän heikkenemisen. Lähtötilanteessa pankit aloittivat stressitestit historiallisen vahvalla tuloksentekokyvyllä, mikä lievensi stressiä verrattuna aiempiin testeihin. Stressitestien heikomman kehityksen skenaario oli tällä kertaa erityisen ajankohtainen ottaessaan huomioon myös kauppapolitiikan kiristymisen USAn asettamien tullien myötä.
European and domestic stress tests completed: banks’ resilience good also against changes in the operating environment resulting from geopolitical tensions4.8.2025 09:30:00 EEST | Press release
The European Banking Authority (EBA) has published the results of its EU-wide stress test exercise, and the Financial Supervisory Authority (FIN-FSA) has published the results of the banks that are subject to its direct supervision. The results show that the Finnish banking sector would withstand a significant weakening of the operating environment. At the start of the stress test horizon, the banks’ profit performance was historically strong, which eased the stress compared to the previous exercises. The adverse scenario of the stress test exercise was particularly relevant because it took into consideration the tightening of trade policies brought about by the tariffs imposed by the United States.
Uutishuoneessa voit lukea tiedotteitamme ja muuta julkaisemaamme materiaalia. Löydät sieltä niin yhteyshenkilöidemme tiedot kuin vapaasti julkaistavissa olevia kuvia ja videoita. Uutishuoneessa voit nähdä myös sosiaalisen median sisältöjä. Kaikki tiedotepalvelussa julkaistu materiaali on vapaasti median käytettävissä.
Tutustu uutishuoneeseemme