Suomen finanssisektorin vakavaraisuus antaa puskuria kohdata heikentyneet talousnäkymät - kohonneisiin riskeihin varautuminen on tärkeää
Suomen finanssisektorin vakavaraisuus on vahva, joten sillä on hyvät puskurit ja lähtökohdat kohdata myös heikentyvä taloustilanne.
- Finanssivalvonta seuraa toimintaympäristöä tehostetusti ja monipuolisesti muiden suomalaisten ja Euroopan tason viranomaisten kanssa. Varautuminen riskeihin uudessa tilanteessa on tärkeää sekä finanssisektorin että koko yhteiskunnan kannalta, Finanssivalvonnan johtaja Anneli Tuominen toteaa.
Suomen finanssisektorin suorat altistumat Venäjälle ovat pienet: koko pankkisektorin taseesta alle 0,1 %, vakuutustoimijoiden sijoituksista noin 0,3 % ja rahastoyhtiöiden sijoituksista noin 0,4 % altistuu suorille Venäjä-riskeille. Liiketoiminnan vaikeutuessa Venäjällä ja Venäjän kanssa myös finanssisektorille syntyy kuitenkin epäsuoria altistumia, joita ei pystytä vielä arvioimaan. Suomen sijainti Venäjän reunamarkkinana on näkynyt myös osakekursseissa, koroissa ja luottoriskiltä suojautumisen hinnoittelussa.
Euroopan unioni on asettanut Venäjää kohtaan useita pakotteita, jotka ovat sitovaa lainsäädäntöä Finanssivalvonnan valvottaville. Finanssivalvonta valvoo pakotteiden noudattamista osana operatiivisten riskien ja säädöstenmukaisuuden valvontaa. Valvonta kohdistuu erityisesti pankkisektorille sekä keinoihin kiertää pankkijärjestelmää esimerkiksi kryptovaluuttojen avulla.
Myös kyberhyökkäysten riski finanssialan toimijoita ja palveluntarjoajia kohtaan on kohonnut sodan seurauksena. Finanssivalvonta edellyttää valvottaviltaan maksu- ja tietojärjestelmiin, tietoturvallisuuteen ja jatkuvuussuunnitteluun liittyvien määräysten ja ohjeiden noudattamista ja sen varmistamista, että niiden suojaukset erilaisia kyberuhkia vastaan ovat ajan tasalla.
Ajanjaksolla 28.2.2022 - 2.3.2022 muutamaan suomalaiseen pankkiin kohdistui palvelunestohyökkäyksiä, jotka aiheuttivat katkoja ja hidastumista verkko- ja mobiilipankeissa. Hyökkäysten tekijöistä ei ole tietoa, mikä on tavanomaista tällaisissa tapauksissa. Varsinaiset maksujärjestelmät ovat kuitenkin toimineet viime aikoinakin luotettavasti, merkittäviä häiriöitä ei ole ilmennyt.
Finanssisektorin vakavaraisuus pysyi vahvana vuoden 2021 lopussa
Suomen pankkisektorin vakavaraisuussuhteet pysyivät vahvoina ja eurooppalaista keskitasoa vahvempina vuonna 2021.
Pankkisektorin ydinvakavaraisuussuhde heikkeni lievästi vuoden 2021 lopulla, minkä taustalla olivat mm. vakavaraisuuslaskennan sisäisten mallien muutokset sekä voitonjako. Kuitenkin pankkisektorin vahvana jatkunut tuloskehitys kasvatti voittovaroja ja tuki vakavaraisuutta. Kertyneet voittovarat ja ylimääräiset pääomapuskurit parantavat suomalaispankkien riskinsietokykyä. Pankkisektorin ydinvakavaraisuussuhde oli vuoden 2021 lopussa 17,8 % (12/2020: 18,1 %) ja kokonaisvakavaraisuussuhde oli 21,4 % (12/2020: 21,2 %).
Työeläkesektorin vakavaraisuusaste on noussut tasaisesti finanssimarkkinoiden positiivisen kehityksen saattelemana ja oli vuoden 2021 lopussa 136,3 % (12/2020: 129,1 %).
Sijoitusvarallisuus kasvoi pääasiassa osaketuottojen ansiosta 159,0 mrd. euroon (12/2020: 138,1 mrd. euroa) ja myös muut sijoitusluokat tukivat kasvua. Kasvaneiden vakavaraisuuspääomien ansiosta työeläkesektorin stressikestävyys oli vuodenvaihteessa hyvä sijoitusvarallisuuden negatiivisia arvonmuutoksia vastaan.
Henkivakuutussektorin vakavaraisuussuhde vahvistui vuoden 2021 aikana ja oli vuoden lopussa 193,4 % (12/2020: 187,0 %). Koko vuoden hyvään kehitykseen vaikutti erityisesti alkuvuoden korkotason nousu, joka vähensi vastuuvelkaa suhteessa sijoitusvaroihin.
Henkivakuutusyhtiöiden sijoitukset tuottivat 4,2 % vuonna 2021. Lievästi tappiolliset korkosijoitukset painoivat sijoitustuottoja, mutta osakkeet tuottivat erittäin hyvin. Myös kiinteistösijoitusten tuotot olivat aiempia vuosia korkeammat.
Vakuutusmaksutulo kehittyi vahvasti erityisesti sijoitussidonnaisten vakuutusten vetämänä. Kysyntä elpyi heikon vertailuvuoden jälkeen koko henkivakuutusmarkkinoilla. Vakuutusmaksutulot olivat myös maksettuja korvauksia selvästi suuremmat. Yhtiöiden kannattavuus oli hyvällä tasolla.
Vahinkovakuutussektorin oman varallisuuden kasvu jatkui, ja vuoden 2021 lopussa se oli korkein Solvenssi II -sääntelyn voimassaoloaikana. Omaa varallisuutta kasvattivat sijoitus- ja vakuutusliiketoiminnan tuotot. Vuoden lopun vakavaraisuussuhde 242,1 % (12/2020: 232,1 %) oli hyvä.
Sijoitusten tuotto oli vuoden 2021 lopussa 5,4 %, mikä kertyi pääasiassa osakesijoituksista. Korkosijoitusten tuotot olivat negatiiviset.
Vakuutusliiketoiminnan kannattavuus oli erinomainen. Kannattavuus parani, koska vakuutusmaksutuotot kasvoivat, samalla kun korvauskulut pysyivät pandemian vuoksi vuoden 2020 madaltuneella tasolla.
Liitteet
Avainsanat
Yhteyshenkilöt
Samu Kurri, osastopäällikkö, Digitalisaatio ja analyysi
Haastattelupyynnöt koordinoi Viestinnän mediapäivystys, puhelin 09 183 5030 arkisin klo 9-16.
Tietoja julkaisijasta
Finanssivalvonta on rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen, jonka valvottavia ovat muun muassa pankit, vakuutus- ja eläkeyhtiöt sekä muut vakuutusalalla toimivat, sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja pörssi. Edistämme finanssimarkkinoiden vakautta ja luottamusta sekä asiakkaiden, sijoittajien ja vakuutettujen suojaa.
Tilaa tiedotteet sähköpostiisi
Haluatko tietää asioista ensimmäisten joukossa? Kun tilaat tiedotteemme, saat ne sähköpostiisi välittömästi julkaisuhetkellä. Tilauksen voit halutessasi perua milloin tahansa.
Lue lisää julkaisijalta Finanssivalvonta
Finansinspektionen varnar för ökade investeringsbedrägerier15.9.2025 13:00:00 EEST | Pressmeddelande
Investeringsbedrägerierna och bedrägeriförsöken har ökat betydligt i antal under det senaste året både i Finland och globalt. Finansinspektionen uppmanar investerarna till försiktighet framför allt med oombedda investeringserbjudanden och investeringstips. Utnyttjandet av sociala medier för investeringsbedrägerier har ökat betydligt.
Finanssivalvonta varoittaa lisääntyneistä sijoitushuijauksista15.9.2025 13:00:00 EEST | Tiedote
Sijoitushuijausten ja niiden yritysten määrä on kasvanut merkittävästi viimeisen vuoden aikana sekä Suomessa että kansainvälisesti. Finanssivalvonta kehottaa sijoittajia varovaisuuteen erityisesti, jos heitä lähestytään odottamattomilla sijoitustarjouksilla tai -vinkeillä. Sosiaalisen median hyödyntäminen sijoitushuijauksissa on lisääntynyt merkittävästi.
FIN-FSA warns of rising investment scams15.9.2025 13:00:00 EEST | Press release
The number of investment scams and their attempts has increased significantly in the last year, both in Finland and internationally. The FIN-FSA urges investors to be careful, particularly if they are approached with unsolicited investment offers or tips. The use of social media in investment scams has risen significantly.
Den finansiella sektorn har klarat av utmaningarna med den föränderliga omvärlden väl – särskilt fokus ska läggas på att bekämpa bedrägerier15.9.2025 10:00:00 EEST | Pressmeddelande
Det finns optimism i den finländska ekonomin trots svårigheterna: näringslivets förtroende har stärkts och konsumenternas aktivitet på bostadsmarknaden har ökat. Kapitaltäckningen i banksektorn var fortsatt stark under första halvåret, liksom solvensen inom pensions- och försäkringssektorn. Den inhemska fondsektorn återhämtade sig från det föränderliga marknadsläget under våren, och i juni hade fondkapitalen nästan stigit tillbaka till den rekordnivå som rått i början av året. Situationen för öppna fastighetsfonder var dock alltjämt besvärlig. De finansiella aktörerna har klarat av utmaningarna med den föränderliga omvärlden väl, men sektorn måste lägga särskilt fokus på att bekämpa bedrägerier.
Finanssisektori on kestänyt hyvin epävakaan toimintaympäristön haasteet – erityistä huomiota kiinnitettävä huijausten estämiseen15.9.2025 10:00:00 EEST | Tiedote
Suomen taloudessa on vaikeuksista huolimatta toiveikkuutta: elinkeinoelämän luottamus on kohentunut ja kuluttajien aktiivisuus asuntomarkkinoilla lisääntynyt. Vuoden ensimmäisellä puolikkaalla pankkisektorin vakavaraisuus säilyi edelleen vahvana. Myös eläke- ja vakuutussektorilla vakavaraisuus on edelleen vahva. Kotimainen rahastosektori palautui kevään epävakaasta markkinatilanteesta, ja kesäkuussa rahastopääomat olivat palanneet lähes alkuvuoden ennätystasolleen. Avointen kiinteistörahastojen tilanne jatkui kuitenkin vaikeana. Finanssisektorin toimijat ovat kestäneet hyvin epävakaan toimintaympäristön haasteet, mutta sektorin on kiinnitettävä erityistä huomiota huijausten estämiseen.
Uutishuoneessa voit lukea tiedotteitamme ja muuta julkaisemaamme materiaalia. Löydät sieltä niin yhteyshenkilöidemme tiedot kuin vapaasti julkaistavissa olevia kuvia ja videoita. Uutishuoneessa voit nähdä myös sosiaalisen median sisältöjä. Kaikki tiedotepalvelussa julkaistu materiaali on vapaasti median käytettävissä.
Tutustu uutishuoneeseemme