Uusi korkokatto ja muut lainoja koskevat lakiuudistukset seuraavan 12 kk aikana

23.4.2023 09:03:00 EEST | Emtir Marketing oü

Jaa

Seuraavan 12 kuukauden aikana useat uudet lait tulevat muokkaamaan Suomen lainamarkkinoita – osa enemmän, osa vähemmän.

Nämä lait koskevat esimerkiksi sosiaalista luottoa, kuluttajaluottojen korkoja ja positiivista luottotietorekisteriä.

Alla kerrotaan tarkemmin kustakin laista ja sen mahdollisista vaikutuksista kuluttajalle.

Sosiaalisen luoton uudistus 1.8.2023

Sosiaalinen luotto voidaan myöntää henkilölle, jolla ei vähävaraisuutensa ja pienituloisuutensa takia ole mahdollisuutta saada kohtuuehtoista luottoa muualta.

Sosiaalinen luotto on tarkoitettu taloudellisen syrjäytymisen ja ylivelkaantumisen ehkäisyyn.

Sen mahdollisia käyttötarkoituksia ovat esimerkiksi kodin hankintojen tekeminen tai asumisen turvaaminen. Se voi olla myös yhdistelylaina, minkä avulla katkaistaan velkakierre.

Luoton voi saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, ja lainan korko saa olla enintään korkolain mukainen viitekorko.

Sosiaalisen luoton myöntäminen siirtyi kunnilta hyvinvointialueiden vastuulle jo vuoden 2023 alussa. Tehtävä on vanhaan lainsäädäntöön perustuen vapaaehtoinen.

Sosiaalisen luoton myöntäminen muuttuu pakolliseksi 1.8.2023.

Toisin sanoen, jokaisen hyvinvointialueen on järjestettävä sosiaalista luototusta. Hyvinvointialueet voivat kuitenkin päättää luottojen suuruuden ja sen, kenelle laina myönnetään.

Sosiaalisesta luotosta ei siis ole tulossa mitään varmaa lainaa, vaikka sen alueellinen saatavuus paranee.

Varmin tapa löytää kohtuuehtoinen luotto arjen tarpeisiin tai vanhojen velkojen yhdistämiseen on edelleen lainavertailu mahdollisimman monen pankin ja rahoituslaitoksen kesken.

Uusi 15 % korkokatto 1.10.2023

Edellisen kerran kuluttajalainojen korkokattoa laskettiin pysyvästi syyskuussa 2019. Tuolloin maksimikoroksi asetettiin 20 %.

Koronapandemian aikana tosin noudatettiin väliaikaista vakuudettomien kuluttajaluottojen korkokattoa. Uusia lainoja sai tarjota enintään 10 % korolla heinäkuusta 2020 syyskuun 2021 loppuun.

Tällä hetkellä tarjottavien kulutusluottojen korot selviävät tästä taulukosta.

Kuten taulukko osoittaa, vakuudettoman kuluttajaluoton korko on alimmillaan 4 % tuntumassa. Erityisen matalakorkoisen lainan saaminen edellyttää vakaata taloustilannetta.

Useat eri tahot toivoivat vakituisen korkokaton madaltamista nykyisestä. Asiaa selviteltiin useiden kuukausien ajan.

Hallitus antoi uudesta korkokatosta lakiesityksen eduskunnalle 20.10.2022, joka sitten vahvisti sen eduskuntavaalien alla 23.3.2023.

Uusi laki tulee voimaan 1.10.2023 alkaen.

Sen myötä kulutusluottojen, osamaksusopimusten ja luottokorttien korkoja ei saa sopia suuremmaksi kuin viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä. Tällöinkään lainan korko ei saa ylittää 20:tä prosenttia.

Korkokatto ei kuitenkaan liikennevälineiden osamaksukauppaa. Näin ollen esimerkiksi auton osamaksusopimuksen korko voi edelleen olla yli 15 %.

Uuteen lakiin kirjattiin myös luoton markkinointiin ja luotonhakijan henkilöllisyyden todentamiseen liittyviä ehtoja.

Uusi korkokatto ei tarkoita pelkästään aiempaa edullisempia kuluttajaluottoja, sillä se saattaa heikentää lukuisten kuluttajien luotonsaantimahdollisuuksia.

Myös kaupan myynti voi laskea, jos entistä harvemmat asiakkaat voivat tehdä ostoksia luottokortilla tai osamaksulla.

Sekin on mahdollista, että rahoituksen hinnasta puuttuvaksi katsottava osuus sisällytetään ostettavan tuotteen hintaan. Tämä voi kiihdyttää hintojen nousua.

Positiivinen luottotietorekisteri 1.4.2024

Laki positiivisesta luottotietorekisteristä tuli voimaan jo 1.8.2022.

Positiivinen luottotietorekisteri otetaan käyttöön näillä näkymin kuitenkin vasta 1. huhtikuuta 2024.

Esimerkiksi lainojen kilpailutus netissä voi olla jatkossa helpompaa, koska luotonantajat saavat melkein kaikki tarvitsemansa tiedot yhdestä paikasta.

Tiedot päivittyvät rekisteriin lähes reaaliajassa.

Positiiviseen luottorekisteriin tallennettavia tietoja ovat esimerkiksi:

  • Henkilön henkilötunnus ja yhteystiedot
  • Tiedot henkilön ottamista lainoista
  • Tiedot henkilön brutto- ja nettotuloista
  • Tieto mahdollisesta vapaaehtoisesta luottokiellosta

Luotoista tallennettavia tietoja ovat esimerkiksi:

  • Lainatyyppi
  • Lainasumma
  • Luottosopimuksen tekopäivä
  • Luoton käyttötarkoitus
  • Lyhennystapa ja -väli
  • Luotosta perittävä kokonaiskorko
  • Tiedot mahdollisesta korkosuojauksesta
  • Mahdollisen vakuuden tiedot

Positiiviseen luottotietorekisteriin merkitään myös tieto mahdollisista maksuviiveistä.

Mikäli jokin luotto tai useampi kuuluu yksityishenkilön velkajärjestelystä annetussa laissa tarkoitetun maksuohjelman piiriin, myös tästä kirjataan tieto positiiviseen luottotietorekisteriin.

Positiivisen luottotietorekisterin toteuttaja ja ylläpitäjä on Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö.

Yhteenveto

Lainamarkkinat alkoivat muuttua euribor-korkojen alkaessa nousta vuonna 2022.

Syksyn 2023 ja kevään 2024 aikana vielä monenlaiset muutokset ja uudistukset tulevat vaikuttamaan Suomen lainamarkkinoihin.

Niillä pyritään ehkäisemään kotitalouksien ylivelkaantumista.

Edellisen hallituksen mielestä tavoite saavutettaisiin esimerkiksi helpottamalla sosiaalisen luoton saamista, madaltamalla vakuudettomien kuluttajalainojen korkoja ja perustamalla positiivinen luottotietorekisteri.

Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa yhteen lainanhakijan ja tämän luottojen tiedot. Sen avulla sekä luotonantajan että lainanhakijan itsensä on helpompi muodostaa kokonaiskuva lainanhakijan taloustilanteesta.

Siksi myös kyseistä rekisteriä pidettiin tärkeänä keinona ylivelkaantumisen hillitsemisessä.

Näihin toimenpiteisiin liittyvät lait on vahvistettu ja ne astuvat voimaan tulevien 12 kuukauden aikana. Niiden todelliset vaikutukset selviävät lähitulevaisuudessa.

Keskusteluissa on jo tähän mennessä esitetty huoli siitä, vaikeutuuko lainan saaminen liikaa.

Jos lainan saaminen vaikeutuu liikaa, esimerkiksi maksuvaikeudet ja maksuhäiriömerkinnät voivat lisääntyä.

Yhteyshenkilöt

Tilaa tiedotteet sähköpostiisi

Haluatko tietää asioista ensimmäisten joukossa? Kun tilaat tiedotteemme, saat ne sähköpostiisi välittömästi julkaisuhetkellä. Tilauksen voit halutessasi perua milloin tahansa.

Lue lisää julkaisijalta Emtir Marketing oü

Sähkömarkkinakatsaus Kesäkuu (2023)31.5.2023 12:08:35 EEST | Tiedote

Sähkösopimusten kilpailutuspalvelu Halvinsähkösopimus.fin markkinakatsauksessa selvitettiin, miksi määräaikaisten sähkösopimusten hinnat eivät laske, vaikka pörssisähkö on superhalpaa. Pörssisähkön arvonlisäverollinen keskihinta jäi toukokuussa 2023 vain 3,3 senttiin kilowattitunnilta, kun vuotta aiemmin sama keskihinta oli 16,45 senttiä. Samaan aikaan 2-vuotisten kiinteiden sähkösopimusten hinnat eivät ole merkittävästi laskeneet. Poimintoja: Pörssisähkön arvonlisäverollinen keskihinta oli toukokuussa 3,3 c/kWh Vuosi sitten sama keskiarvo oli 16,45 c/kWh Määräaikaisten 2-vuotisten sopimusten hinnat eivät ole juuri laskeneet, ja niiden hinnat ovat samankaltaisia kuin vuosi sitten Futuurien perusteella pörssisähkö on kesällä halpaa, mutta hinta nousee talvella Pörssisähkö oli toukokuussa halpaa, muttei historiallisen halpaa Pörssisähkö maksoi toukokuussa keskimäärin vain 3,3 c/kWh arvonlisäveron kera. Nordpoolin 2000-luvun hintahistoriatietojen perusteella toukokuun keskihinta on ollut

Kiertotalouden nousu - Miten se muuttaa kulutustottumuksiamme ja taloutta30.5.2023 11:54:00 EEST | Blogi

Maapallomme kantokyky on rajoitettu. Nykyinen lineaarinen talousmalli, jossa raaka-aineet muutetaan tuotteiksi, jotka lopulta päätyvät jätteeksi, on kestämätön pitkällä aikavälillä. Kestävämpää ja resurssitehokkaampaa talousmallia kaivataan, ja yhä useammin katseet kääntyvät kiertotalouteen. Kiertotalous ei tarkastele ainoastaan jätteen määrän vähentämistä tai kierrätystä, vaan se pyrkii uudistamaan koko talouden rakenteen niin, että materiaalit ja raaka-aineet pysyvät kierrossa mahdollisimman pitkään ja niiden arvo säilyy. Tämä merkittävä siirtymä ei vaikuta ainoastaan yrityksiin ja politiikkoihin, vaan se muuttaa myös meidän jokaisen kulutustottumuksia ja jopa lainavalintojamme. Tässä artikkelissa tarkastelemme, miten kiertotalouden nousu vaikuttaa kuluttamiseemme ja talouteemme Mitä kiertotalous tarkoittaa? Kiertotalous on talousmalli, joka pyrkii minimoimaan jätteen ja resurssien hävikin. Sen sijaan että raaka-aineita käytettäisiin vain kerran tuotteen valmistuksessa, jonka jälkeen

Michael Jackson on legenda, jonka vaikutus näkyy popkulttuurissa tänäkin päivänä12.5.2023 11:55:00 EEST | Blogi

Michael Jacksonin vaikutus popmusiikkiin on valtava ja häntä voidaan pitää yhtenä merkittävimmistä artisteista popmusiikin historiassa. Hänen ainutlaatuinen musiikkinsa sekä uskomaton tanssi- ja esiintymistyylinsä ovat innoittaneet monia artisteja ja muokanneet popkulttuuria monin tavoin. Henkilökohtaisessa elämässään Michael Jacksonille tapahtui paljon erinäisiä asioita, joista nousi lukuisia kohuja. Hän olikin ristiriitainen hahmo, josta voidaan olla montaa mieltä. Se ei kuitenkaan poista sitä tosiasiaa, että musiikillisella saralla hänen vaikutuksensa oli ja on edelleen merkittävä. Michael Jacksonin ”perintö” Michael Jackson on legendaarinen hahmo, jonka elämästä ja musiikista on tehty lukematon määrä ohjelmia ja kirjoitettu useita kirjoja. Hän oli eläessään maailman seuratuimpia kuuluisuuksia ja yhä edelleen hänen perintönsä inspiroi lukuisia ihmisiä ympäri maailman. Tälläkin hetkellä New Yorkin Broadwaylla esitetään hänen elämästään kertovaa MJ The Life Story -musikaalia. Lippuja

Lainalaskuri auttaa säästämään lainan kustannuksissa19.4.2023 11:33:00 EEST | Blogi

Tuoko kevät ja kesä tullessaan lomat sekä uudet harrastukset, vai jatkuuko arjen pyörittäminen normaalisti? Jos muutoksia on luvassa, niin tarkoittaa se monesti myös uusien arjen työkalujen etsimistä. Lainalaskuri on loistava tapa säästää lainan kustannuksissa ja tuoda vakaata oloa myös arjen tai lomien keskelle. Kesän uutena hankintana saattaa olla vene, uusi auto tai piharemontti, joka vaatii tietysti myös pennin venyttämistä. Budjetointi voi auttaa hyvin pitkälle, mutta joskus on turvauduttava muihin keinoihin, kuten lainaan. Aina menot eivät nimittäin liity uusiin harrastuksiin, kesämökkiin tai omaan asuntoon. Äkilliset sairastumiset, pakolliset remontit tai muut yllätykset voivat tulla elämään täysin puskista. Lainat budjetoinnin rinnalla ja hankintojen tukena Tässä elämässä ei selviä ilman rahallisia kustannuksia. Toki tämänkin voi ajatella kärjistetysti, mutta ei uppouduta siihen sen syvemmin. Suurin osa suomalaisista ottaa lainaa jossain kohti elämää. Jos talouskasvu hidastuu,

Uutishuoneessa voit lukea tiedotteitamme ja muuta julkaisemaamme materiaalia. Löydät sieltä niin yhteyshenkilöidemme tiedot kuin vapaasti julkaistavissa olevia kuvia ja videoita. Uutishuoneessa voit nähdä myös sosiaalisen median sisältöjä. Kaikki tiedotepalvelussa julkaistu materiaali on vapaasti median käytettävissä.

Tutustu uutishuoneeseemme