Uusi kuluttajasuojalaki on hyväksytty eduskunnassa – näin lakimuutos vaikuttaa lainaamiseen

Kuluttajasuojalaki painottaa entistä vastuullisempaa luotonantoa

Lakimuutoksen myötä luotonantajan on luotonannossa meneteltävä entistä vastuullisemmin.

Vuoden 2019 astuneessa kuluttajaluottoja koskevassa korkokattomuutoksessa lainanmyöntäjän vastuullisuutta korostettiin jo aikaisempaa tiukemmin ja muutokset aikaisempaan luotonantotapaan kiristyivät. Vuonna 2019 voimaan tullut kuluttajaluottoja koskeva 20 prosentin korkokatto toi selkeän muutoksen lainojen kilpailuttamiseen. Lainan kilpailutus uudelleen koettiin entistä aiheellisemmaksi, koska ennen lakimuutosta otetun lainan korko saattoi olla huomattavasti korkeampi.

Lainavertailupalvelun VertaaLainaa.fi mukaan korkokaton laskeminen 20 prosentista 15 prosenttiin tulee todennäköisesti lisäämään lainojen uudelleen kilpailuttamista entisestään.

Uuden lain myötä 20 prosentin korkokatto lasketaan 15 prosenttiin, johon luotonmyöntäjä voi lisätä voimassa olevan viitekoron. Lainan korko yhdessä viitekoron kanssa ei kuitenkaan saa ylittää 20 prosenttia.

Tiukentuneen korkokaton lisäksi luotonantajalta edellytetään, että hän ei lainaa markkinoidessaan vähättele luotonannon vakavuutta tai merkitystä eikä anna vaikutelmaa, että luotonanto ratkaisee kuluttajan taloudelliset ongelmat tai vähentäisi niitä.

Eduskunnan vastauksessa painotetaan myös, että lainanmyöntäjän ei myöskään saa antaa kuluttajalle harhaanjohtavaa tai totuudenvastausta käsitystä lainan edullisuudesta, ellei väitetä voida näyttää toteen. Lainan markkinointia ei saa kohdistaa henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä tai henkilöille, joilla saattaa olla vaikeuksia suoriutua lainan takaisinmaksusta.

Lainanhakijan henkilöllisyyden varmistaminen

Lain myötä lainanhakijan henkilöllisyys tulee todentaa huolellisesta. Useat luotonantajat ovat jo pidempään varmistaneet lainanhakijan henkilöllisyyden sähköisesti pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, mutta kuluttajasuojalain myötä tähän halutaan kiinnittää entistä tarkempaa huomiota.

Pankin sekä rahoituslaitoksen on kuluttajaluottosopimuksen yhteydessä tai luottorajan korottamisen yhteydessä todennettava kuluttajan henkilöllisyys tavalla, joka täyttää vahvan tunnistautumisen vaatimukset.

Luotonannon lisäksi vahvaa tunnistautumista vaaditaan, jos kuluttaja ostaa hyödykkeitä netistä ja valitsee maksutavakseen esimerkiksi laskun. Tällöin kyseistä maksutapaa tarjoavan verkkokaupan on todennettava ostajan henkilöllisyys vahvalla sähköisellä tunnistautumismenetelmällä.

Uusi kuluttajasuojalaki parantaa korkokaton seurantaa

Lakimuutoksen myötä eduskunta painottaa, että jatkossa valtioneuvosto seuraa kuluttajaluottojen korkokattoa, mainontaa, markkinointia sekä miten alhaisemmalle tasolle laskettu korko vaikuttaa luottojen myöntämiseen jatkossa.

Uusi 15 % korkokatto tulee koskemaan niin rahaluottoja, kuten esimerkiksi kulutusluottoja sekä hyödykesidonnaisia luottoja, joilla tarkoitetaan muun muassa verkkokauppojen osamaksusopimuksia sekä luottokortteja.

1.10.2023 jälkeen kuluttajan nostaman luoton korko ei saa kuluttajaluottosopimuksessa olla suurempi kuin viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä. Tällöinkään lainan korko ei saa ylittää 20 prosenttia.

Lyhytaikaisten lainojen kohdalla voidaan luottokustannukset ylittää 5 eurolla, mikäli laina-aika on sopimuksen mukaisesti vähintään 30 päivää. Kuluttajaluottojen enimmäiskustannukset eivät saa olla korkeammat kuin 150 euroa vuodessa ja luottokustannuksia saa ennakolta periä maksimissaan vuoden ajalta.

Ellei luotonantaja noudata korkokattolaissa säädettyjä pykäliä, kuluttajalla on oikeus muutoksiin ja häntä ei velvoiteta maksamaan luoton korkoa tai luottokustannuksia. Pykälän ulkopuolelle jää kuitenkin mahdollinen vakuutusmaksu, jos vakuutuksella turvataan lainan vakuuden arvo.