Finanssivalvonta

Finanssivalvonnan arvio: osa kuluttajaluotonmyöntäjistä ei hallitse maksukyvyttömyysriskejä riittävällä tavalla, myös sopimusehdoissa puutteita

21.3.2024 13:15:00 EET | Finanssivalvonta | Tiedote

Jaa

Finanssivalvonta on arvioinut Suomessa kuluttajaluottoja myöntävien tahojen maksukyvyttömyysriskien hallintaa ja menettelytapoja. Näiden toimijoiden välillä havaittiin huomattavia eroja maksukyvyttömyysriskien hallinnassa: Finanssivalvonnan valvontaan heinäkuussa 2023 siirtyneillä muilla luotonantajilla oli huomattavasti enemmän puutteita luotonmyöntökäytännöissään kuin pankeilla. Muista kuluttajaluotonantajista kaikki toimijat eivät myöskään täysin noudata sopimusehdoissaan kuluttajaluotonantoa koskevaa lainsäädäntöä. Finanssivalvonta edellyttää toimijoiden korjaavan arvioinneissa havaitut puutteet.

Kuluttajaluottoja myöntävät muut yritykset siirtyivät Finanssivalvonnan valvottaviksi 1.7.2023, kun eräiden luotonantajien ja vertaislainanvälittäjien rekisteröinnistä annettu laki astui voimaan. Samaan aikaan astui voimaan myös uusi säännös maksukyvyttömyysriskien hallinnasta kuluttajaluotonannossa.

- Finanssisektorin toimivuuden ja kuluttajien oikeuksien toteutumisen vuoksi on tärkeää, että kaikkia Suomessa kuluttajaluottoja myöntäviä toimijoita valvotaan samoin periaattein. Laajentuneen valvontamme tavoite tällä alueella on, että kaikki toimijat noudattavat yhteisiä sääntöjä niin maksukyvyttömyysriskien hallinnan kuin menettelytapojenkin osalta, Pankkivalvonnan osastopäällikkö Marko Myller toteaa.

Maksukyvyttömyysriskien hallinta ei ole kaikilla toimijoilla riittävää

Suomessa kuluttajaluottoja myöntävien toimijoiden välillä havaittiin huomattavia eroja maksukyvyttömyysriskien hallinnassa. Ulkomaisilla sivuliikkeillä ja luottolaitoksilla, jotka toimivat rajan yli Suomeen, havaittiin merkittäviä puutteita luotonmyöntökäytännöissä. Osalla Finanssivalvonnan valvontaan siirtyneistä muista luotonantajista puutteet olivat jopa vakavia. Puutteita havaittiin kuitenkin myös suomalaisilla pankeilla.

Merkittävimmät puutteet liittyivät luottojen myöntämiseen sellaisille kuluttajille, joiden maksukyvyttömyysriski on kohtuuttoman korkea, sekä puutteisiin luotonantajien riskiluokitusjärjestelmissä, joilla ne voivat arvioida ja seurata maksukyvyttömyysriskejä luotettavasti kuluttajaluotonannossa.

Osa toimijoista käytti luottoriskien arvioinnissa syrjiviä muuttujia, kuten sukupuolta tai äidinkieltä. Osalla luottotappioiden tai erääntyneiden luottojen osuus luottokannasta on merkittävä. Osa jätti maksuhäiriömerkinnän tarkistamatta ennen luottopäätöksen tekemistä ja osa ei arvioinut riittävästi hakijan tuloja tai muita taloudellisia olosuhteita luottoa myöntäessään. Lisäksi luotonmyönnön perusteiden säilyttämisajoissa havaittiin puutteita. Joillain toimijoilla myös maksimikorko ylittää enimmäiskorkorajan.

Sopimusehdoissa havaittiin puutteita

Menettelytapojen osalta arvioitiin ainoastaan uuden valvottavaryhmän toimijoita, jotka myöntävät uusia kuluttajaluottoja aktiivisesti. Tästä alustavasta arviosta käy ilmi, etteivät kaikki toimijat noudata sopimusehdoissaan kaikkea kuluttajaluotonantoa koskevaa lainsäädäntöä. Yksilöllisesti sovituissa, luoton hintaa koskevissa sopimusehdoissa havaittiin jonkin verran puutteita. Kuluttajan ja luotonantajan lakisääteisten oikeuksien olemassaolosta kerrotaan yleisissä ehdoissa hyvin, mutta oikeuksien käyttämisen edellytysten ja seurausten yksityiskohdissa on puutteita. Joissakin tapauksissa keskeiset sopimusehdot jakautuvat monille asiakirjoille, jolloin kokonaisuuden hahmottaminen on vaikeaa.

Finanssivalvonta edellyttää puutteiden korjaamista

Finanssivalvonta on yhteydessä toimijoihin havaittujen puutteiden korjaamisen varmistamiseksi. Finanssivalvonta hyödyntää arvioiden havaintoja myös riskiperusteisen valvonnan kohdentamisessa muihin luotonantajiin. Tehtyjä havaintoja käytetään lisäksi valvottavien maksukyvyttömyysriskin arvioinnin kannalta tarpeellisen toistuvaisraportoinnin suunnittelussa sekä kuluttajaluotonmyöntöä koskevien Finanssivalvonnan määräysten ja ohjeiden valmistelussa.

Kulutusluotonmyöntäjien arviointityö jatkuu

Tämän tiedotteen kuvaamien tulosten taustalla on kaksi Finanssivalvonnan tekemää arviota, joista toinen jatkuu edelleen.

Syksyllä 2023 Finanssivalvonta käynnisti uusissa valvottavissaan selvityksen, jossa arvioitiin toimijoiden rekisteröintiedellytysten täyttymistä, asiakkaansuojaa koskevia menettelytapoja sekä rahanpesulain mukaisten velvoitteiden noudattamista. Rekisteröintiedellytysten täyttymisen ja rahanpesulain mukaisten velvoitteiden noudattamisen osalta tulokset valmistuvat ja ne julkaistaan myöhemmin.

Finanssivalvonta teki lisäksi Suomessa kuluttajaluottoja myöntävissä toimijoissa maksukyvyttömyysriskien hallintaa koskevan teema-arvion. Näihin toimijoihin kuuluvat sekä jo aiemmin Finanssivalvonnan valvonnassa olleet pankit että Finanssivalvonnan valvontaan nyt siirtyneet muut luotonmyöntäjät.

Lisätietoja antaa 

Marko Myller, osastopäällikkö. Haastattelupyynnöt koordinoi Viestinnän mediapäivystys, puhelin 09 183 5030, arkisin klo 9–16.

Avainsanat

LehdistötiedoteFinanssivalvontakulutusluototkulutusluotonmyöntäjät

Yhteyshenkilöt

Linkit

Finanssivalvonta on rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen, jonka valvottavia ovat muun muassa pankit, vakuutus- ja eläkeyhtiöt sekä muut vakuutusalalla toimivat, sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja pörssi. Edistämme finanssimarkkinoiden vakautta ja luottamusta sekä asiakkaiden, sijoittajien ja vakuutettujen suojaa.

Muut kielet

Tilaa tiedotteet sähköpostiisi

Haluatko tietää asioista ensimmäisten joukossa? Kun tilaat tiedotteemme, saat ne sähköpostiisi välittömästi julkaisuhetkellä. Tilauksen voit halutessasi perua milloin tahansa.

Lue lisää julkaisijalta Finanssivalvonta

Den finansiella sektorn i Finland är fortsatt kapitalstark - osäkerheten kastar en skugga över de ekonomiska utsikterna11.6.2025 09:10:00 EEST | Pressmeddelande

Läget i den finansiella sektorn i Finland har varit fortsatt stabilt under början av året, fastän USA:s tullar, hotet om en avmattning i den ekonomiska tillväxten och andra geopolitiska spänningar har gått hårt åt finansmarknaden och det allmänna förtroendet. I fråga om cyberhoten har läget i Finland varit huvudsakligen lugnt, men bedrägerier och nätfiske av bankkoder har ökat, vilket framhäver behovet av vaksamhet hos både de finansiella aktörerna och kunderna. Det osäkra ekonomiska och geopolitiska läget påverkar omvärlden också framöver.

Suomen finanssisektorin vakavaraisuus säilynyt vahvana – epävarmuus varjostaa talousnäkymiä11.6.2025 09:10:00 EEST | Tiedote

Suomen finanssisektorin tilanne on pysynyt alkuvuonna vakaana, vaikka Yhdysvaltain asettamat tullit, talouskasvun hidastumisen uhka ja muut geopoliittiset jännitteet ovat riepotelleet rahoitusmarkkinoita ja yleistä luottamusta. Kyberuhkien osalta tilanne on säilynyt pääosin Suomessa rauhallisena, mutta huijaukset ja pankkitunnusten kalastelu ovat lisääntyneet, mikä korostaa tarvetta sekä finanssisektorin toimijoiden että asiakkaiden valppaudelle. Epävarma taloudellinen ja geopoliittinen tilanne vaikuttaa toimintaympäristöön myös jatkossa.

Capital position of Finnish financial sector remained strong – uncertainty casts shadow over economic outlook11.6.2025 09:10:00 EEST | Press release

The situation in the Finnish financial sector has remained stable in the early part of the year, even though financial markets and public confidence have been buffeted by US tariffs, the threat of a slowdown in economic growth and other geopolitical tensions. The situation with regard to cyber threats has remained largely calm in Finland, but fraud and phishing for bank credentials have increased, highlighting the need for vigilance by both financial sector entities and customers. The uncertain economic and geopolitical situation will continue to affect the operating environment.

Uutishuoneessa voit lukea tiedotteitamme ja muuta julkaisemaamme materiaalia. Löydät sieltä niin yhteyshenkilöidemme tiedot kuin vapaasti julkaistavissa olevia kuvia ja videoita. Uutishuoneessa voit nähdä myös sosiaalisen median sisältöjä. Kaikki tiedotepalvelussa julkaistu materiaali on vapaasti median käytettävissä.

Tutustu uutishuoneeseemme
World GlobeA line styled icon from Orion Icon Library.HiddenA line styled icon from Orion Icon Library.Eye