Hyvinvointivaltioissa vanhuuden ajan hyvinvoinnin turvaaminen on nähty perinteisesti yhteiskunnan tehtävänä. Osa kansalaisista haluaa kuitenkin parempia palveluita ja enemmän valinnanvaraa kuin mitä yhteisin varoin ollaan valmiita rahoittamaan. Siksi on perusteltua, että halutessaan ikääntyvä voisi myös täydentää julkisia palveluja ja omaishoitoa omilla säästöillään. Yksityinen varautuminen voi samalla pienentää julkisia hoivamenoja, esimerkiksi lisäämällä sellaisten kotipalveluiden käyttöä, jotka lykkäävät ympärivuorokautisen laitoshoivan tarvetta.

Yksityinen varautuminen kannattaisi usein toteuttaa vakuutusten avulla, esitetään tänään julkistetussa Etlan selvityksessä. Etlan tutkimusjohtajan Niku Määttäsen ja tutkimusneuvonantajan Tarmo Valkosen selvityksessä ”Yksityinen varautuminen hoivan rahoitusta täydentämässä” (ETLA Raportti 98) kuvataan eläke- ja hoivavakuutuksista saatavaa hyötyä sekä vakuutusmarkkinoiden syntymisen ehtoja.

- Vanhuuden ajan kulutuksen ja julkisen hoivan täydentäminen vapaaehtoisten vakuutusten avulla voisi parantaa erityisesti monien keskituloisten hyvinvointia. Palvelutarpeeseen varautuminen pelkästään omilla säästöillä voi osoittautua joko täysin tarpeettomaksi tai hyvin riittämättömäksi, sillä hoivan tarvetta ja eliniän pituutta ei voi tarkasti ennakoida. Yksityisillä hoiva- ja eläkevakuutuksilla voitaisiin varmistaa, että rahaa jää muuhunkin kuin kuntien perimiin asiakasmaksuihin, toteaa Etlan tutkimusneuvonantaja Tarmo Valkonen.

Yhteiskunta voi edesauttaa – tai hankaloittaa – eläke- ja hoivamarkkinoiden syntymistä. Sote-uudistukseen liittyvä julkisen hoivalupauksen yhtenäistäminen sekä vakuutuskorvausten vaikutus hoivan asiakasmaksuihin ovat keskeisiä lähivuosina päätettäväksi tulevia asioita.

- Julkisen hoivalupauksen yhtenäistäminen helpottaisi julkisen hoivalupauksen täydentämistä yksityisillä vakuutuksilla. Jos tässä epäonnistutaan, tai jos yksityiset vakuutuskorvaukset ulosmitataan korkeampina asiakasmaksuina, vapaaehtoisten elinikäisten eläke- ja hoivavakuutusten markkinoita ei synny, toteaa Etlan tutkimusjohtaja Niku Määttänen.

Vakuutusturvan hankkiminen ei tutkijoiden mukaan välttämättä edellytä lisäsäästämistä. Moni voisi rahoittaa vakuutusturvaa purkamalla asuntovarallisuuttaan eli esimerkiksi muuttamalla pienempään asuntoon tai vuokralle.

Nyt julkaistun tutkimuksen on rahoittanut Finanssiala ry.

Määttänen, Niku & Valkonen, Tarmo: Yksityinen varautuminen hoivan rahoitusta täydentämässä. (Etla Raportti 98)