Uusi tutkimushanke selvittää ensimmäistä kertaa, esiintyykö Suomen asuntolainamarkkinoilla etnisyyteen perustuvaa syrjintää

Aalto-yliopiston ja Helsingin yliopiston tutkijoiden hanke tarttuu ensimmäistä kertaa Suomessa asuntolainamarkkinoiden yhdenvertaisuuteen. Koneen Säätiön tuella vuonna 2022 toteutettava tutkimushanke selvittää Tilastokeskuksen rekisteriaineistoja hyödyntäen, onko asuntovelallisen etnisyys yhteydessä lainasta maksettuun korkoon, kun muut vaikuttavat tekijät vakioidaan.
”Samalla kun esimerkiksi työmarkkinoillamme etnisen syrjinnän on osoitettu olevan arkipäivää, ei ilmiötä ole rahoitusmarkkinoilla tutkittu”, kertoo hankkeen vastaava tutkija, tutkijatohtori Niilo Luotonen.
”Yhdenvertaisuus asuntolainoituksessa liittyy kiinteästi yhteiskuntamme taloudelliseen yhdenvertaisuuteen. Toivon hankkeemme tuovan faktoja julkiseen keskusteluun sekä aktivoivan pankkeja yhdenvertaisuuden varmistamisessa.”
Lisäksi tutkijat tekevät kyselytutkimuksen selvittääkseen tilastoissa piiloon jääviä tekijöitä, joiden vuoksi lainat voisivat olla tietyissä väestöryhmissä harvinaisempia tai kalliimpia kuin muissa.
Kallista syrjintää
Niilo Luotonen muistuttaa, että omistusasuminen on suomalaisten keskeisin tapa kerryttää varallisuutta. Asuntolainatta jääminen voi hidastaa vaurastumista – tai tehdä siitä mahdotonta, mikä lisää varallisuuseroja.
Viime vuosien tutkimukset maailmalta osoittavat, että syrjintä on pankkisektoria sitkeästi vaivaava ongelma. Muun muassa UC Berkeley -yliopiston tutkijat ovat havainneet, että etnisiin vähemmistöihin kuuluvat kansalaiset maksavat Yhdysvalloissa asuntolainoistaan enemmän korkoa sekä suurempia kuluja kuin luottokelpoisuudeltaan vastaavat valkoiset kansalaiset. Pelkästään korkoeron kustannus yhdysvaltalaisille vähemmistölainaajille on vuosittain arviolta 450 miljoonaa dollaria. Vähemmistöjen asuntolainahakemukset myös hylätään verrattavia valkoisia useammin, vaikka päätöksen tekisi algoritmi.
Yhdysvalloissa HMDA-laki velvoittaa pankit raportoimaan julkisesti käsittelemänsä asuntolainahakemukset sekä myöntämänsä lainat. Tilastoitaviin tietoihin sisältyvät mahdollisen hylkäämissyyn lisäksi muun muassa hakijan ikä, sukupuoli, etnisyys, ”rotu” (race) ja tulotaso sekä lainan summa ja korkomarginaali. Raportointipakko on mahdollistanut myös tieteellisten tutkimusten tekemisen.
Suomessa HMDA:n kaltaista läpinäkyvää järjestelmää ei ole, vaan tiedot lainapäätöksistä perusteineen jäävät pankkien sisäisiin tietojärjestelmiin. Yhdenvertaisuuden toteutumista on ulkopuolelta liki mahdoton vertailla. Osin tästä syystä myöskään tutkimustietoa asuntolainapäätösten yhdenvertaisuudesta Suomessa ei ole ollut.
Suomi on Euroopan komission Being black in the EU -selvityksen (2018) mukaan Euroopan rasistisimpia maita, ja työmarkkinoillamme esiintyy tutkitusti voimakasta syrjintää oletetun etnisyyden perusteella. Lisäksi yhdenvertaisuusvaltuutetulle tulee pankkeihin liittyen vuosittain kymmeniä valituksia, joista hyvin monen taustalla on yhdenvertaisuusvaltuutetun arvion mukaan syrjintää.
”Mahdolliset varallisuusvaikutukset eivät ulottuisi ainoastaan heihin, joita syrjitään, vaan perintöjen kautta myös näiden jälkeläisiin”, Luotonen toteaa.
”Mikäli syrjintä kohdistuisi jo ennestään heikossa sosioekonomisessa asemassa oleviin vähemmistöihin, lisäisi se yhteiskunnan eriarvoisuutta pitkälle tulevaisuuteen.”
Hankkeen aikataulu ja lisätietoja:
Hankkeen tulokset valmistuvat pääosin syksyllä 2022. Vastaava tutkija Niilo Luotonen avaa tutkimuksen taustaa ja lähtökohtia tarkemmin Ruskeat Tytöt Median uudessa numerossa, joka ilmestyy 3. kesäkuuta.
Avainsanat
Yhteyshenkilöt
Vastaava tutkija
KTT, tutkijatohtori Niilo Luotonen
puh. 050 539 4564
niilo.luotonen@aalto.fi
Hankkeen viestintä
Annina Huhtala
puh. 040 827 6032
annina.huhtala@gmail.com
Kuvat

Linkit
Tietoja julkaisijasta
Aalto-yliopistossa tiede ja taide kohtaavat tekniikan ja talouden. Rakennamme kestävää tulevaisuutta saavuttamalla läpimurtoja avainalueillamme ja niiden yhtymäkohdissa. Samalla innostamme tulevaisuuden muutoksentekijöitä ja luomme ratkaisuja maailman suuriin haasteisiin. Yliopistoyhteisöömme kuuluu noin 13 000 opiskelijaa ja yli 4 500 työntekijää, joista 400 on professoreita. Kampuksemme sijaitsee Espoon Otaniemessä.
Tilaa tiedotteet sähköpostiisi
Haluatko tietää asioista ensimmäisten joukossa? Kun tilaat tiedotteemme, saat ne sähköpostiisi välittömästi julkaisuhetkellä. Tilauksen voit halutessasi perua milloin tahansa.
Lue lisää julkaisijalta Aalto-yliopisto
Tutkimus: Uusien rakennusten päästöistä 70 prosenttia tulee rakentamisesta – eikä sitä huomioida tarpeeksi30.6.2025 07:53:14 EEST | Tiedote
Energiatehokkuus ja uusiutuvan energian käyttö ovat vähentäneet uudisrakennusten elinkaaripäästöjä, mutta rakentamisen päästöt eivät ole laskeneet. Viheralueiden vaaliminen ja puurakentamisen suosiminen tekisi rakentamisesta kestävämpää, korostavat tutkijat.
Tutkimus: Seksuaali- ja sukupuolivähemmistöille myönteiset yritykset ovat selvästi innovatiivisempia18.6.2025 09:30:00 EEST | Tiedote
Yhdysvaltalaisia suuryrityksiä koskenut tutkimus kertoo, että patenttien määrä ja laatu kasvavat merkittävästi, jos yritys saa korkeat pisteet LGBTQ+-yhteisöä eli seksuaali- ja sukupuolivähemmistöjä tukevissa arvioinneissa.
Koneoppiminen tuo vallankumouksen tutkimukseen ja tuotekehitykseen – uuden tekoälyinstituutin johtajalle merkittävä EU-rahoitus17.6.2025 13:00:00 EEST | Tiedote
Uusi projekti ratkoo koneoppimisen keskeistä pullonkaulaa ja muodostaa myös yhden uuden ELLIS-instituutin tutkimuksen kulmakivistä.
A revolution for R&D with the missing link of machine learning — project envisions human-AI expert teams to solve grand challenges17.6.2025 13:00:00 EEST | Press release
Robust, deployable and collaborative machine learning (ML) methods are needed for artificial intelligence (AI) to become truly useful. This ERC-funded research aims to solve a major ML bottleneck and will form a cornerstone of the newly established ELLIS Institute Finland.
Väitöstutkimus: Suomen väestönsuojajärjestelmä on kansainvälisesti poikkeuksellisen kattava – kuumenevat kesät voivat kuitenkin haastaa sen toimivuutta12.6.2025 11:30:00 EEST | Tiedote
Vuosikymmenten aikana rakennetun suomalaisen väestönsuojajärjestelmän hinta vastaa vain noin kolmen vuoden puolustusbudjettia – ja se suojaa lähes koko väestön.
Uutishuoneessa voit lukea tiedotteitamme ja muuta julkaisemaamme materiaalia. Löydät sieltä niin yhteyshenkilöidemme tiedot kuin vapaasti julkaistavissa olevia kuvia ja videoita. Uutishuoneessa voit nähdä myös sosiaalisen median sisältöjä. Kaikki tiedotepalvelussa julkaistu materiaali on vapaasti median käytettävissä.
Tutustu uutishuoneeseemme