Maksuhäiriömerkintöjä on pian 400 000 suomalaisella

Vuonna 2024, suomalaisista tuli velkaantuneempia kuin koskaan aiemmin. Tämä on selkeästi nähtävissä, kun tarkastellaan maksuhäiriömerkintöjä omaavien suomalaisten lukumäärän kehittymistä viimeisen 10-vuoden ajalta - se on karmeaa katsottavaa.

Yksityishenkilöiden velkaantumisen taso on jo sillä tasolla, että parempaa oman talouden hallintaa voi pitää tärkeänä jo koko kansantalouden näkökulmasta. Tähän tarvitaan selkeästi enemmän panostuksia ihan alakoulusta alkaen. 

Erityisessä riskiryhmässä ovat nuoret, jotka unohtavat huolellisen lainavertailun ja nostavat kevytmielisesti isohkoja kulutusluottoja.

Miltä nykyinen maksuhäiriömerkintöjen tilanne näyttää lukujen valossa?

Vuonna 2016 ylitimme rajan, jossa suomalaisille oli kertynyt enemmän maksuhäiriöitä kuin edes 90-luvun pahimpina lamavuosina. Tuolloin maksuhäiriömerkintä löytyi kaikkiaan 372 800 yksityishenkilöltä. 

Nykyinen ennätyslukema (reilut 390 000) saavutettiin vuonna 2021, josta se saatiin hetkelliseen laskuun vuoden 2022 aikana. Valitettavasti lasku oli enemmän tai vähemmän keinotekoinen, sillä se oli suoraa seurasta muuttuneesta luottotietolaista, jonka avulla maksuhäiriömerkintöjen “säilöntäaikoja” lyhennettiin.

Vuosien -23 ja -24 aikana häiriömerkintöjen määrä on ollut taas tasaisessa kasvussa ja näyttää pahasti siltä, että rikomme vanhan ennätyksen ja ylitämme 400 000 luottotiedottoman määrän jo hyvin piakkoin. Hyvin todennäköisesti jo vuoden 2025 aikana.

Maksuhäiriömerkintöjen kasvun taustalla on useita syitä

Kun asiaa tarkastellaan yleisellä tasolla, niin maksuhäiriöiden kasvun taustalla voi nähdä lukuisia syitä kuten inflaation, korkotason, työttömyyden sekä yleisen epävarmuuden kasvun. Kaikista huolestuttavinta on kuitenkin se, että viimeisen kahden vuoden aikana kasvua on tullut erityisesti ihmisten ja varsinkin nuorten ensimmäisten merkintöjen osalta.

Kulutusluottojen ongelmat liittyvät usein siihen, että lainanottajilla ei ole riittäviä tietoja lainan todellisista kustannuksista tai realistista käsitystä omasta maksukyvystään. Lisäksi nopeiden ja helposti saatavilla olevien luottojen markkinointi voi houkutella ihmisiä tekemään harkitsemattomia taloudellisia päätöksiä. Myös velkakierre, jossa uutta lainaa otetaan vanhan maksamiseksi, pahentaa ongelmaa.

Alueelliset erot maksuhäiriöissä ovat suuria

Maksuhäiriömerkintöjen määrä vaihtelee merkittävästi myös alueittain. Suurimmat osuudet maksuhäiriöisistä henkilöistä löytyvät Päijät-Hämeestä, jossa yli kahdeksalla prosentilla täysi-ikäisistä on maksuhäiriömerkintä. 

Ahvenanmaalla maksuhäiriöitä on sen sijaan huomattavasti vähemmän. Nämä erot heijastavat osaltaan alueiden taloudellisia ja sosiaalisia eroja. 

Tilastojen valossa näyttää ainakin vahvasti siltä, että suomenruotsalaiset vanhemmat ovat parempia jälkikasvunsa talouskasvatuksessa.

Toimenpiteitä tilanteen parantamiseksi

Maksuhäiriöiden kasvun hillitsemiseksi tarvitaan laajaa yhteistyötä eri tahojen välillä. Tähän mennessä on kuitenkin keskitytty lähinnä luomaan tukiverkostoja ylivelkaantuneille tai parempia ja nopeampi mahdollisuuksia maksuhäiriömerkintöjen poistumiseen maksusuunnitelmien avulla. 

Kulutusluottojen korkokattoa on tiukennettu useaan otteeseen ylivelkaantumisen hillitsemiseksi ja häiriömerkintöjen poistamista on nopeutettu. Tämä ei ole kuitenkaan hillinnyt velkaantumista yhtään - päinvastoin.

Asiantuntijat ovatkin yhtä mieltä siitä, että ainoa toimiva keino on kuitenkin oman talousosaamisen systemaattinen kehittäminen. Tilanteen pitkäjänteinen parantaminen edellyttää siis sitä, että tähän panostetaan sekä perheissä että koulussa. Valtion tuella tietenkin.