Isohkot kulutusluotot ovat lähes korvanneet Pikavipit

Viimeisen 5-vuoden aikana trendi on ollut selvä ja nykyisellään on huomattavasti tyypillisempää nostaa lainaa 60000 eurolla kuin muutamalla satasella. Näin ei ole kuitenkaan ollut aina.

Pikavippien aika alkaa olla ohi?

Pikavipit, eli pienet ja lyhytaikaiset lainat tulivat Suomen markkinoille vuonna 2005 ja saavuttivat nopeasti suuren suosion. Esimerkiksi vuoden 2008 tammi-maaliskuussa lähes 200 000 suomalaista otti pikavipin ja osa useammankin.

Viime vuosina pikavippien suosio on kuitenkin laskenut merkittävästi ja Kauppalehti kirjoitti tammikuussa 2025 jopa pikavippibisneksen kuolemasta. Tämä johtuu osittain siitä, että kuluttajat ovat siirtyneet käyttämään isompia kulutusluottoja, jotka tarjoavat pidempiä takaisinmaksuaikoja sekä usein myös edullisempia korkoja.

Miksi isompien kulutusluottojen suosio on kasvanut?

Yksi keskeinen syy isompien kulutusluottojen suosion kasvuun on ollut lainsäädännön tiukentuminen. Vuonna 2013 Suomessa otettiin käyttöön korkokatto, joka rajoitti alle 2 000 euron lainojen korkoja. Tämä johti siihen, että lainanantajat alkoivat tarjota suurempia lainoja, jotka eivät olleet korkokaton piirissä. Vuonna 2019 korkokatto laajennettiin koskemaan kaikkia kulutusluottoja ja nimelliskorko rajattiin 20 prosenttiin.

Toinen syy on puhtaasti muutos kuluttajien tarpeissa. Nousseiden korkotasojen myötä, monet kotitaloudet tarvitsevat nyt lainoja suurempiin hankintoihin sekä velkojen yhdistämiseen. 

Muitakin vaikuttimia on lukuisia, ml. pankkien kiristynyt rahoituspolitiikka, positiivinen luottorekisteri sekä Suomen paikallaan junnaava talous. Yhteenvetona voisi vielä todeta, että edellä mainittu tilanne on luonnollisesti pelannut suoraan vakuudettomia kulutusluottoja tarjoavien, uusien rahoituslaitosten pussiin. 

Onko kehitys hyvä vai huono asia kuluttajalle?

Olennainen kysymys lienee se, että onko uusi trendi positiivinen vaiko negatiivinen kuluttajan kannalta? 

Vaikka suuremmat kulutusluotot voivat tarjota alhaisempia korkoja ja pidempiä takaisinmaksuaikoja, ne voivat myös johtaa suurempaan velkaantumiseen. Tällä hetkellä, kuluttajien on tärkeää arvioida oma taloudellinen tilanteensa huolellisesti ennen lainan ottamista ja varmistaa, että he pystyvät suoriutumaan lainan takaisinmaksusta. 

Vaikka uudistuneen lainsäädännön tavoitteena onkin ollut suojella kuluttajia kohtuuttomilta koroilta ja ehdoilta, viime kädessä vastuu järkevästä lainanotosta on aina kuluttajalla itsellään. Tätä ei sovi unohtaa varsinkaan silloin, kun yksittäiset lainasummat kasvavat.