Isot vakuudettomat lainat ovat syrjäyttäneet pikavipit – Mitä se tarkoittaa kuluttajalle?

Suomen kulutusluottomarkkina on kokenut huomattavan muutoksen viimeisen vuosikymmenen aikana. Aiemmin kuluttajien haasteena ollut pikavippi on tätä nykyä käytännössä korvattu suuremmilla, jopa 70.000 euron suuruisilla vakuudettomilla lainoilla, joiden laina-ajat voivat ulottua jopa 20 vuoteen. 

Sortterin tilastojen mukaan, vuonna 2025 vakuudetonta lainaa hakevilla yksityishenkilöillä on keskimäärin jo 11 000 euroa lainaa, joka on 17 % kasvu edellisvuoteen verrattuna. Olennaisin kysymys lienee seuraava: onko tämä kehitys askel kohti vastuullisempaa lainakulttuuria vaiko entistä pahempien haasteiden alku?

Sääntely ohjasi markkinaa uuteen asentoon
Yksi merkittävimpiä syitä lainatuotteiden muutokseen on ollut kulutusluottojen sääntely. Vuonna 2019 voimaan tullut korkokattolaki rajasi kulutusluottojen korkotason 20 prosenttiin, ja tätä tiukennettiin tilapäisesti entisestään koronapandemian aikana. Perinteisten pikavippien liiketoimintamalli mureni ja tilalle syntyi uusi lainatuoteryhmä: suuret, vakuudettomat kulutusluotot.

Rahoituslaitokset reagoivat nopeasti muuttuneeseen toimintaympäristöön. Markkinoille kehitettiin tuotteita, jotka täyttävät lain vaatimukset, mutta samalla houkuttelevat kuluttajia suuremmilla lainasummilla ja pidemmillä maksuajoilla.

Moninkertainen loppulasku

Yksi suurten vakuudettomien lainojen houkuttelevimmista piirteistä on pieneltä tuntuva kuukausierä. Kun laina-aika ulottuu jopa 20 vuoteen, esimerkiksi 30 000 euron laina voi näyttäytyä arjessa varsin kevyenä kuluna – ehkä vain muutamana satasena kuukaudessa. Ongelmana on se, että samalla hämärtyy käsitys lainan todellisista kokonaiskustannuksista.

Pitkä laina-aika yhdistettynä korkeaan korkoon voi kuitenkin tarkoittaa sitä, että lainan ottaja maksaa useamman kerran lainan verran takaisin. Esimerkiksi 30 000 euron laina 20 vuoden maksuajalla ja 15 prosentin korolla tarkoittaa noin 395 euron kuukausierää. Kokonaisuudessaan takaisin maksettava summa nousee tällöin noin 94 800 euroon, josta pelkkää korkoa on yli 64 000 euroa. Lainanottaja maksaa siis yli kolminkertaisesti alkuperäisen lainasumman verran takaisin – mikä tekee kuukausierän houkuttelevan pienuudesta petollisen.

Velka muuttui näkymättömämmäksi – ei vaarattomammaksi

Suuret vakuudettomat lainat ovat ehkä syrjäyttäneet pikavipit ja tuoneet kulutusluottomarkkinaan uudenlaista rakennetta. Lainaehtojen selkeytyminen ja sääntelyn tiukentuminen ovat olleet askelia oikeaan suuntaan, mutta samalla lainasummien ja takaisinmaksuaikojen kasvu on lisännyt kuluttajan vastuuta.

Pienet kuukausierät voivat hämärtää lainan todellisia kustannuksia, ja pitkäaikaiset sitoumukset vaativat aiempaa enemmän talousymmärrystä. Kuluttajan on tärkeää ymmärtää, että muuttunut markkina ei poista riskejä – se vain muuttaa niiden muotoa.