Suomen asuntovelalliset ovat kestäneet korkojen nousun aiheuttaman riskin

Suomen Pankin tuoreen analyysin mukaan suomalaiset asuntovelalliset ovat kestäneet korkojen nousun aiheuttaman riskin yllättävän hyvin. Korkojen jo-realisoitunut lasku tulee tästä eteenpäin helpottamaan tilannetta vielä entisestään.

Kaikki taloudelliset uhat eivät ole kuitenkaan vielä ohi. Moni kotitalous elää tällä hetkellä yli kulutuksensa, hakee kallista lainaa 5000 eurolla ja käyttää sen kulutushyödykkeiden ostamiseen, vaikka todellisuudessa siihen ei olisi varaa.

Lainakäyttäytymisen muutos näkyy jo tilastoissa

Tilastojen valossa näyttää siltä, että kuluttajien lainakäyttäytymiseen on tullut pysyviä ja haitallisia muutoksia viimeisen kolmen vuoden aikana. Tämä näkyy selvästi, mm. lainavertailupalvelu Etua.fi:n mukaan, joka kertoo, että yhdistelylainojen kysyntä on kasvanut, kun kuluttajat pyrkivät yhdistämään useita pienempiä lainoja yhdeksi hallittavaksi kokonaisuudeksi.

Rahoitusyhtiö Santanderin teettämän tutkimuksen mukaan 56 % suomalaisista puolestaan uskoo, että lainaa saa tällä hetkellä liian helposti ja jopa 52 % katsoo, että huono henkilökohtainen talousosaaminen on merkittävä syy velkaantumiseen.

Velaksi eläminen ei ole ratkaisu

Tässä vaiheessa on hyvä muistaa, että vaikka kulutusluotto tuntuisikin tehokkaalta työkalulta talouden tasapainottamiseen, se ei sitä todellisuudessa ole. Lainojen kilpailuttaminen ja todellisten kustannusten vertailu ovat askel oikeaan suuntaan, mutta ainoa tapa päästä ylivelkaantumisesta eroon on se, että lopettaa velaksi elämisen. 

Moni suosittu talousvaikuttaja, kuten esimerkiksi Dave Ramsey, suosittelevat jopa niinkin radikaaleja muutoksia, kuin kaikkien luottokorttien leikkaamista halki. Ramsey korostaa, että velattomuus on ennen kaikkea käyttäytymiskysymys, ei pelkkä matemaattinen laskelma. Hänen mukaansa todellinen taloudellinen vapaus saavutetaan vasta, kun kuluttaja irtautuu kokonaan velkakierteestä ja siirtyy tietoisesti kohti säästämistä, budjetointia ja pitkäjänteistä vaurastumista.

Yhteenveto

Suomen taloudessa on nähtävissä kahtalainen kehitys: toisaalta korkojen lasku helpottaa velallisten asemaa, mutta toisaalta kotitalouksien kulutuskäyttäytyminen on muuttunut huolestuttavalla tavalla. Kulutusluottojen helppo saatavuus, heikko talousosaaminen ja velkakulttuurin arkipäiväistyminen ovat johtaneet tilanteeseen, jossa yhä useampi suomalainen elää velaksi – usein ilman selkeää takaisinmaksusuunnitelmaa.