Uusi sääntely kiristää kulutusluottojen riskienhallintaa 1.6.2025 alkaen

Finanssivalvonnan uudet riskienhallintasäännökset astuivat voimaan kesäkuussa 2025. Niiden tavoitteena on hillitä ylivelkaantumista ja ohjata luotonantoa vastuullisempaan suuntaan. Säännökset edellyttävät, että pankkien ja rahoitusyhtiöiden on arvioitava luottoriskit aiempaa tarkemmin – erityisesti kulutusluottojen ja vakuudettomien lainojen osalta.

Uusien sääntöjen myötä luotonantajat kiinnittävät entistä enemmän huomiota hakijan maksuvaraan, velkaantumisasteeseen ja aiempaan luotonkäyttöön. Myös velkojen määrä suhteessa tuloihin sekä aiempien lainojen maksuhistoria vaikuttavat yhä enemmän siihen, millä ehdoilla lainaa myönnetään ja myönnetäänkö lainaa lainkaan. On todennäköistä, että 2000 laina on saatavilla huomattavasti helpommin kuin isommat vakuudettomat- tai vakuudelliset lainat.

Mitä kuluttajan kannattaa tehdä nyt?

Uudet riskienhallintasäännöt eivät estä vastuullista lainaamista, mutta on selvää, että ne ohjaavat kohti huolellisempaa päätöksentekoa. On kuitenkin kuluttajan etu, kun laina mitoitetaan oikean kokoiseksi ja kestettäväksi.

Jos olet hakemassa lainaa lähiaikoina, niin noudata ainakin seuraavia ohjeita:

• Tarkista omat luottotiedot ennen lainan hakemista

• Kilpailuta lainasi useiden toimijoiden kesken yhdellä hakemuksella

• Huolehdi, että hakemuksesi on kattava ja rehellinen

Mikäli taas olet jo valmiiksi velkaantunut, sinun kannattaa ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan. He voivat tarjota apua velkojesi uudelleenjärjestelyn kanssa.

Finanssivalvonnan ohjeet

Uudistuksen taustalla ovat Finanssivalvonnan määräykset ja ohjeet, jotka velvoittavat kaikki kulutusluottoja tarjoavat pankit ja rahoitusyhtiöt kehittämään luotonmyöntönsä riskiluokitusjärjestelmiä. Luotonantajien on esimerkiksi mitattava järjestelmiensä tarkkuutta Gini-kertoimen avulla ja seurattava erityisesti korkeimman riskiluokan lainojen toteutunutta maksukäyttäytymistä. Ensimmäiset raportit toimitetaan Finanssivalvonnalle alkuvuodesta 2026, ja ne voivat tulevaisuudessa vaikuttaa lainaehtojen muodostumiseen entistä tarkemmin datan perusteella.