Finanssivalvonnan arvio: osa kuluttajaluotonmyöntäjistä ei hallitse maksukyvyttömyysriskejä riittävällä tavalla, myös sopimusehdoissa puutteita
Finanssivalvonta on arvioinut Suomessa kuluttajaluottoja myöntävien tahojen maksukyvyttömyysriskien hallintaa ja menettelytapoja. Näiden toimijoiden välillä havaittiin huomattavia eroja maksukyvyttömyysriskien hallinnassa: Finanssivalvonnan valvontaan heinäkuussa 2023 siirtyneillä muilla luotonantajilla oli huomattavasti enemmän puutteita luotonmyöntökäytännöissään kuin pankeilla. Muista kuluttajaluotonantajista kaikki toimijat eivät myöskään täysin noudata sopimusehdoissaan kuluttajaluotonantoa koskevaa lainsäädäntöä. Finanssivalvonta edellyttää toimijoiden korjaavan arvioinneissa havaitut puutteet.
Kuluttajaluottoja myöntävät muut yritykset siirtyivät Finanssivalvonnan valvottaviksi 1.7.2023, kun eräiden luotonantajien ja vertaislainanvälittäjien rekisteröinnistä annettu laki astui voimaan. Samaan aikaan astui voimaan myös uusi säännös maksukyvyttömyysriskien hallinnasta kuluttajaluotonannossa.
- Finanssisektorin toimivuuden ja kuluttajien oikeuksien toteutumisen vuoksi on tärkeää, että kaikkia Suomessa kuluttajaluottoja myöntäviä toimijoita valvotaan samoin periaattein. Laajentuneen valvontamme tavoite tällä alueella on, että kaikki toimijat noudattavat yhteisiä sääntöjä niin maksukyvyttömyysriskien hallinnan kuin menettelytapojenkin osalta, Pankkivalvonnan osastopäällikkö Marko Myller toteaa.
Maksukyvyttömyysriskien hallinta ei ole kaikilla toimijoilla riittävää
Suomessa kuluttajaluottoja myöntävien toimijoiden välillä havaittiin huomattavia eroja maksukyvyttömyysriskien hallinnassa. Ulkomaisilla sivuliikkeillä ja luottolaitoksilla, jotka toimivat rajan yli Suomeen, havaittiin merkittäviä puutteita luotonmyöntökäytännöissä. Osalla Finanssivalvonnan valvontaan siirtyneistä muista luotonantajista puutteet olivat jopa vakavia. Puutteita havaittiin kuitenkin myös suomalaisilla pankeilla.
Merkittävimmät puutteet liittyivät luottojen myöntämiseen sellaisille kuluttajille, joiden maksukyvyttömyysriski on kohtuuttoman korkea, sekä puutteisiin luotonantajien riskiluokitusjärjestelmissä, joilla ne voivat arvioida ja seurata maksukyvyttömyysriskejä luotettavasti kuluttajaluotonannossa.
Osa toimijoista käytti luottoriskien arvioinnissa syrjiviä muuttujia, kuten sukupuolta tai äidinkieltä. Osalla luottotappioiden tai erääntyneiden luottojen osuus luottokannasta on merkittävä. Osa jätti maksuhäiriömerkinnän tarkistamatta ennen luottopäätöksen tekemistä ja osa ei arvioinut riittävästi hakijan tuloja tai muita taloudellisia olosuhteita luottoa myöntäessään. Lisäksi luotonmyönnön perusteiden säilyttämisajoissa havaittiin puutteita. Joillain toimijoilla myös maksimikorko ylittää enimmäiskorkorajan.
Sopimusehdoissa havaittiin puutteita
Menettelytapojen osalta arvioitiin ainoastaan uuden valvottavaryhmän toimijoita, jotka myöntävät uusia kuluttajaluottoja aktiivisesti. Tästä alustavasta arviosta käy ilmi, etteivät kaikki toimijat noudata sopimusehdoissaan kaikkea kuluttajaluotonantoa koskevaa lainsäädäntöä. Yksilöllisesti sovituissa, luoton hintaa koskevissa sopimusehdoissa havaittiin jonkin verran puutteita. Kuluttajan ja luotonantajan lakisääteisten oikeuksien olemassaolosta kerrotaan yleisissä ehdoissa hyvin, mutta oikeuksien käyttämisen edellytysten ja seurausten yksityiskohdissa on puutteita. Joissakin tapauksissa keskeiset sopimusehdot jakautuvat monille asiakirjoille, jolloin kokonaisuuden hahmottaminen on vaikeaa.
Finanssivalvonta edellyttää puutteiden korjaamista
Finanssivalvonta on yhteydessä toimijoihin havaittujen puutteiden korjaamisen varmistamiseksi. Finanssivalvonta hyödyntää arvioiden havaintoja myös riskiperusteisen valvonnan kohdentamisessa muihin luotonantajiin. Tehtyjä havaintoja käytetään lisäksi valvottavien maksukyvyttömyysriskin arvioinnin kannalta tarpeellisen toistuvaisraportoinnin suunnittelussa sekä kuluttajaluotonmyöntöä koskevien Finanssivalvonnan määräysten ja ohjeiden valmistelussa.
Kulutusluotonmyöntäjien arviointityö jatkuu
Tämän tiedotteen kuvaamien tulosten taustalla on kaksi Finanssivalvonnan tekemää arviota, joista toinen jatkuu edelleen.
Syksyllä 2023 Finanssivalvonta käynnisti uusissa valvottavissaan selvityksen, jossa arvioitiin toimijoiden rekisteröintiedellytysten täyttymistä, asiakkaansuojaa koskevia menettelytapoja sekä rahanpesulain mukaisten velvoitteiden noudattamista. Rekisteröintiedellytysten täyttymisen ja rahanpesulain mukaisten velvoitteiden noudattamisen osalta tulokset valmistuvat ja ne julkaistaan myöhemmin.
Finanssivalvonta teki lisäksi Suomessa kuluttajaluottoja myöntävissä toimijoissa maksukyvyttömyysriskien hallintaa koskevan teema-arvion. Näihin toimijoihin kuuluvat sekä jo aiemmin Finanssivalvonnan valvonnassa olleet pankit että Finanssivalvonnan valvontaan nyt siirtyneet muut luotonmyöntäjät.
Lisätietoja antaa
Marko Myller, osastopäällikkö. Haastattelupyynnöt koordinoi Viestinnän mediapäivystys, puhelin 09 183 5030, arkisin klo 9–16.
Avainsanat
Yhteyshenkilöt
Mediapäivystys
palvelee toimittajia arkisin kello 9–16, paitsi kiirastorstaina ja uudenvuodenaattona kello 9–13
Linkit
- Finanssivalvonnan valvottavatiedote 21.3.2023: Kuluttajaluotonannon maksukyvyttömyysriskien hallinnassa ja toimijoiden sopimusehdoissa selkeitä puutteita
- Finanssivalvonnan lehdistötiedote 13.6.2023: Kuluttajaluottoja myöntävät yritykset siirtyvät Finanssivalvonnan valvottaviksi 1.7.2023 - 2023 - www.finanssivalvonta.fi
- Finanssivalvonnan (Fiva) rooli kuluttajansuojassa - Kuluttajalle - www.finanssivalvonta.fi
- Ongelmat palveluntarjoajan kanssa - Kuluttajalle - www.finanssivalvonta.fi
- Kulutusluotot ja pikavipit - Pankkipalvelut - www.finanssivalvonta.fi
- Etusivu - FINE - Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
- Etusivu – KKV – Kuluttaja-asiat
Finanssivalvonta on rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen, jonka valvottavia ovat muun muassa pankit, vakuutus- ja eläkeyhtiöt sekä muut vakuutusalalla toimivat, sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja pörssi. Edistämme finanssimarkkinoiden vakautta ja luottamusta sekä asiakkaiden, sijoittajien ja vakuutettujen suojaa.
Muut kielet
Tilaa tiedotteet sähköpostiisi
Haluatko tietää asioista ensimmäisten joukossa? Kun tilaat tiedotteemme, saat ne sähköpostiisi välittömästi julkaisuhetkellä. Tilauksen voit halutessasi perua milloin tahansa.
Lue lisää julkaisijalta Finanssivalvonta
Gemensam påföljdsavgift för tre fysiska personer för dröjsmål med anmälan om transaktioner utförda av personer i ledande ställning31.1.2025 09:00:00 EET | Pressmeddelande
Finansinspektionen har tilldelat Pekka Jalovaara, Jarmo Halonen och Ahti Paananen en gemensam påföljdsavgift för flera försummelser. De har inte lämnat in anmälan om transaktioner för egen räkning inom utsatt tid till emittenten och Finansinspektionen. Anmälan om transaktioner ska lämnas utan dröjsmål och senast tre arbetsdagar efter att transaktionen har utförts. Dröjsmålen har samband med Jalovaaras, Halonens och Paananens ledande ställning i BBS-Bioactive Substitutes Abp.
Yhteinen seuraamusmaksu kolmelle luonnolliselle henkilölle johtohenkilöiden liiketoimi-ilmoitusten viivästymisistä31.1.2025 09:00:00 EET | Tiedote
Finanssivalvonta on määrännyt useista laiminlyönneistä yhteisen seuraamusmaksun Pekka Jalovaaralle, Jarmo Haloselle ja Ahti Paanaselle kullekin. He eivät ole ilmoittaneet määräajassa liikkeeseenlaskijalle ja Finanssivalvonnalle omaan lukuunsa tehdyistä liiketoimista. Liiketoimi-ilmoitus on tehtävä viipymättä ja viimeistään kolme työpäivää liiketoimen toteuttamisen jälkeen. Viivästykset liittyvät Jalovaaran, Halosen ja Paanasen asemaan BBS-Bioactive Bone Substitutes Oyj:n johtohenkilöinä.
Combined penalty payments imposed on three natural persons for late notification of managers’ transactions31.1.2025 09:00:00 EET | Press release
The Financial Supervisory Authority (FIN-FSA) has imposed a combined penalty payment for several omissions on each of Pekka Jalovaara, Jarmo Halonen and Ahti Paananen. They had failed to notify the issuer and the FIN-FSA within the deadline about transactions conducted on their own account. A transaction notification must be made promptly and no later than three business days after the date of the transaction. The late notifications relate to the position of Jalovaara, Halonen and Paananen as managers at BBS-Bioactive Bone Substitutes Plcj.
Tillämpningen av förordningen som gäller digital operativ motståndskraft för finanssektorn inleddes – Finansinspektionen fokuserar i sin tillsyn på hanteringen av IKT-relaterade risker och cyberhot23.1.2025 13:00:00 EET | Pressmeddelande
Syftet med DORA-förordningen är att förbättra konsumenternas informationssäkerhet och tjänsternas kontinuitet. Den medför betydande reformer i den digitala driftssäkerheten inom finanssektorn och omfattar nästan alla aktörer under Finansinspektionens tillsyn.
Finanssisektorin digitaalista häiriönsietokykyä koskevan asetuksen soveltaminen alkoi – Finanssivalvonta keskittyy valvonnassaan ICT-riskien ja kyberuhkien hallintaan23.1.2025 13:00:00 EET | Tiedote
DORA-asetuksen tavoitteena on parantaa kuluttajien tietoturvaa ja palveluiden jatkuvuutta. Se tuo mukanaan merkittäviä uudistuksia finanssisektorin digitaaliseen toimintavarmuuteen ja kattaa lähes kaikki Finanssivalvonnan valvomat toimijat.
Uutishuoneessa voit lukea tiedotteitamme ja muuta julkaisemaamme materiaalia. Löydät sieltä niin yhteyshenkilöidemme tiedot kuin vapaasti julkaistavissa olevia kuvia ja videoita. Uutishuoneessa voit nähdä myös sosiaalisen median sisältöjä. Kaikki tiedotepalvelussa julkaistu materiaali on vapaasti median käytettävissä.
Tutustu uutishuoneeseemme